Что значит реструктуризация долга

 

Реструктуризация долга – это удачное решение или нет? 4 вида и основные условия. Как составить заявление на реструктуризацию долга и какие документы предоставить? Банки и условия, которые они предлагают. Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Что означает реструктуризация долга

Реструктуризация – это изменение структуры в кредитном договоре. Кредитование оформляется на определенных условиях, о которых договорились заемщик и кредитор. Все положения могут быть указаны непосредственно в индивидуальных условиях, которые подписывает клиент, и в общих, которые предоставляются по требованию и обязаны быть размещены в открытом доступе, например на сайте финансового учреждения.

Под реструктуризацией долгов понимается изменение условий кредитного договора. При оформлении кредита выдается график, по которому должны осуществляться платежи. А реструктуризация – это возможность скорректировать график во избежание штрафов, пени и ухудшения кредитной истории.

Понятие реструктуризации включает в себя различные аспекты: от изменения процентной ставки или валюты до возможности отсрочить платежи до 12 месяцев. Простыми словами, это процесс уступки банком в пользу клиента, который попал в сложную финансовую ситуацию. Заемщик пишет заявление с просьбой предоставить определенные условия, которые банковская компания может удовлетворить.

Стоит понимать, что реструктуризация – это право банка, но никак не его обязанность. Основания для отказа могут быть любыми, причем финансовая организация даже может не предоставлять мотивированный ответ, так как подпись на кредитном договоре означает, что заемщик полностью соглашается исполнять все условия. А возможность реструктуризации, как правило, в документах нигде не указывается.

Но это не означает, что банк обязательно откажет в таких изменениях. Финансовое учреждение не меньше самого заемщика заинтересовано, чтобы у клиента была возможность выплачивать денежные средства.

Банк не хочет терять клиента, а всегда рассчитывает на долгосрочное сотрудничество, оставляя надежду, что в дальнейшем заемщик снова будет обращаться именно в этот банк для получения займа. Но для реструктуризации должны быть хорошие причины, о которых поговорим ниже.

Заявление о реструктуризации долга

Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.

Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.

Чьи кредиты могут быть реструктурированы

У банков есть перечень категорий клиентов, которые могут быть включены в программы реструктуризации. Среди них:

  • уволенные по сокращению или из-за закрытия организации наемные работники;
  • сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении заработной платы;
  • ИП, чей бизнес понес серьезные убытки;
  • обладатели валютных кредитов, пострадавшие в результате девальвации;
  • пострадавшие в результате стихийных бедствий и крупных аварий.

Принадлежность к любой из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и так далее).

История из жизни«У мужа два кредита – в Сбербанке и «Райффайзене», в этом году у него уменьшили зарплату, а я в декрете. Платить 15 000 в месяц больше не можем.

Муж сходил в оба банка, но нигде даже считать ему не стали: сказали, мол, принесешь справку о понижении зарплаты, тогда предложим отсрочку на полгода. А у него зарплата на 80% – серая, ничего не докажешь. Теперь, видимо, будем другие варианты искать».

Несколько другие правила действуют при рассмотрении реструктуризации для ипотечников. Здесь факторы такие:

  • жилье, купленное в ипотеку, должно быть единственным;
  • чистый доход на каждого члена семьи (без учета платежа по ипотеке) – не более трех МРОТ;
  • нет собственности, которую можно пустить на погашение кредитов (машина, ценные бумаги, недвижимость).
Видео: Схемы реструктуризации кредита

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Читайте также: Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах

Разновидности реструктуризации

Как правило, реструктуризация – это индивидуальное изменение условий кредитного договора. Клиент, который обращается с такими требованиями, может предлагать различные направления по изменению условий.

Поэтому реструктурировать долг возможно различными способами. Определение реструктуризации включает в себя целый спектр понятий. Выделим наиболее частые направления:

  • кредитные каникулы;
  • изменение процентной ставки;
  • увеличение срока;
  • изменение ежемесячного платежа;
  • изменение валюты;
  • отсрочки;
  • возможность на определенный период платить только тело кредита.

Осуществляться реструктуризация может различными способами. Этот процесс весьма индивидуален. Но рассмотрим основные направления по этому процессу.

Кредитные каникулы

Такой вариант подходит для тех, у кого на короткий срок пропала возможность вносить денежные средства. Кредитные каникулы могут быть нескольких видов:

  • освобождение от ежемесячных взносов;
  • освобождение от оплаты процентов.

В первом варианте заемщик получает в буквальном смысле каникулы от кредита. Банковская организация освобождает от оплаты на определенный срок, обычно он составляет от 3 месяцев до года. При этом те платежи, которые не были внесены, равномерно распределяются на последующие взносы, т. е. размер следующих ежемесячных платежей  будет выше прежнего.

При каникулах от процентов заемщик может вносить только сумму основного долга, входящую в ежемесячную оплату. Каждый месячный взнос состоит из тела кредита и процентов по договору. Информацию о размере и составе ежемесячного платежа можно уточнить в графике или личном кабинете.

Используя каникулы, заемщик снижает свою финансовую нагрузку на определенный срок, но получает обязательства погасить задолженность в дальнейшем и в большем размере. Проценты, от которых был освобожден клиент, также распределяются на последующие платежи.

Уменьшение ежемесячного платежа

В какой-то момент ежемесячный платеж может оказаться непосильной ношей для заемщика. Вариант допускать просрочки только усугубит положение, так как банк будет начислять штраф и пени. В такой ситуации имеет смысл обратиться к кредитору с просьбой снизить ЕП.

Уменьшение ежемесячных взносов производится за счет увеличения срока кредитования. В итоге конечная сумма к оплате будет чуть выше из-за особенностей аннуитетных платежей, но клиент сможет получить вариант вносить меньшую сумму, тем самым не допуская просроченной задолженности.

Как правило, банковские организации чаще всего соглашаются именно на такой вид реструктуризации, так как прибыль компании даже возрастает и, кроме того, пропадает вариант с проблемным должником.

Но операция возможна в том случае, если текущий договор и так уже изначально не был оформлен на максимальный срок. В такой ситуации его просто уже некуда продлять. Максимальные сроки в зависимости от банка по потребительскому кредиту составляют 5–7 лет, по ипотечным договорам – 25–30, в крайнем случае 50 лет.

Также уменьшение ЕП возможно за счет снижения ставки. Процентные ставки, которые назначают коммерческие банки, диктуются рыночными отношениями, а также на них оказывает влияние ставка рефинансирования от Банка России.

В условиях, когда за последние несколько лет ставка постоянно снижается, кредитоваться с каждым годом становится выгоднее, так как и предложения коммерческих банков становятся доступнее.

Поэтому многие заемщики, у которых была, к примеру, оформлена ипотека под 17% в 2013 году, требуют снижения ставки, так как на данный момент есть альтернативы и под 9%. Но здесь банк идет навстречу только в редких случаях.

Пролонгация срока

Продление срока кредитования – наиболее подходящий вариант для реструктуризации. Такая сделка удобна, если заемщику необходимо снизить размер ежемесячного платежа. По договорам, где предусматривается залог, часто требуется пролонгировать дополнительные услуги страхования, которые защищают предмет залога.

Как правило, это относится к ипотеке и автокредитованию. Но не всегда на это могут быть деньги у клиента. Поэтому и в этом случае можно обратиться к кредитору с просьбой не предоставлять страховку на текущий период.

Банковская компания может предложить альтернативы, например оплату определенного штрафа, который значительно ниже стоимости страхового продукта. В любом случае необходимо оповестить банковскую компанию, чтобы совместно можно было найти альтернативные решения.

Смена валюты

Во время, когда доллар резко вырос с 30 до 80 рублей, по валютному кредитованию сумма долга автоматически поднялась более чем в два раза. Это вызвало негодование со стороны заемщиков, для которых сумма кредита стала непосильной.

Сейчас подобная ситуация уже невозможна, так как организации перестали выдавать крупные кредиты в валюте. Но для тех, у кого был валютный договор, была доступна услуга реструктуризации.

При этом многие заемщики требовали пересчета кредита по курсу, который был до резкого ослабления рубля. Банковские компании шли на определенные уступки, предлагая услуги реструктуризации и перевода кредитования на рублевые счета.

Уменьшение процентной ставки

Наиболее востребованный вид изменения сделки – это уменьшение процентной ставки. Реструктуризация долга внутри одного банка вряд ли возможна. Ведь ставка – это прибыль компании, а на снижение прибыли вряд ли кто-то согласен.

Услуга может быть одобрена в целях удержания клиента. Но более вероятно в такой ситуации обратиться за рефинансированием. По сути, это та же реструктуризация, только у другого кредитора. Схема действия здесь следующая:

  1. Оформляется новый кредитный договор с другим банком «Б».
  2. Банк «Б» вносит деньги на счет банка «А», где есть текущий кредит.
  3. На счет банка «А» поступает сумма, достаточная для закрытия с учетом процентов за текущий период.
  4. Заемщик выполняет обязательства перед банком «А» и получает кредит перед банком «Б», но на более выгодных условиях и с меньшей процентной ставкой.

В итоге банковская компания «А» получает определенную прибыль и избавляется от негативного клиента. Банковская организация «Б» привлекает нового заемщика, а клиент в этом случае получает снижение в процентной ставке.

Фото 1

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Читайте также: Что будет, если вообще не платить кредит - последствия + 6 способов сделать это законно
Фото 2

Что это такое?

Под реструктуризацией долговых обязательств понимают изменение первоначальных условий кредитного договора. Заемщики, обращаясь в банки за материальной поддержкой, обязуются действовать согласно правилам подписанного договора. Документ регулирует положения о погашении кредита, порядке внесения задолженности, сроках и объемах выплат, возможности досрочного исполнения обязательств. Также прописываются и прочие условия, такие как величина процентов по займам, порядок начисления штрафов при несвоевременных и неполных перечислениях.

Кредитные организации в любом случае будут стремиться вернуть свои деньги. Для этого в случае появления просрочек могут быть применены и крайние меры, такие как обращение в арбитраж или привлечение коллекторских служб. Полный отказ от выплат только усугубит и без того незавидное положение заемщика. Результатом может стать взимание более крупных сумм за счет начисленных неустоек, изъятие имущества и испорченная кредитная репутация, которая непременно сыграет отрицательную роль при попытке взять деньги в долг в будущем.

При ухудшении финансового положения клиентов банки по их просьбе могут предложить ряд мер, которые позволят улучшить платежеспособность. Обычно речь идет о рефинансировании и реструктуризации. В исключительных случаях заемщик может отстоять свои права и в судебном порядке, но только при условии, что банк сам грубо нарушил условия договора.

Получите бесплатную консультацию юриста, как избавиться от долгов

Кто и когда может воспользоваться

Вне зависимости от решения банка, обратиться за помощью следует как можно раньше, не допуская возможных просрочек оплаты. Шансы на получение одобрения кредитной организации выше, если финансовая дисциплина заемщика не будет вызывать вопросов. Пересмотр первоначальных условий договора допускается при наличии ряда обстоятельств. Основной критерий – снижение платежеспособности. Чаще всего материальное положение ухудшается вследствие:

  • потери работы
  • утраты нетрудоспособности по болезни
  • изменения семейного положения
  • прочих вариантов

Как выбрать банк

Процедура реструктуризации может быть проведена банком, где было изначально подписано кредитное соглашение. Организация вправе пересмотреть действующие условия по своему усмотрению. Допустимость внесения возможных корректировок лучше уточнить изначально. При этом не всегда предложенные варианты отвечают требованиям заемщиков.

Если процедура реструктуризации невыгодна плательщику, рекомендуется обратить внимание на услуги по рефинансированию. В настоящее время большая часть банков согласна взять на себя долговые обязательства заемщиков на более выгодных условиях. Некоторые программы рефинансирования предполагают погашение одновременно нескольких кредитов. В отдельных случаях действия доступны и при отрицательной финансовой репутации.

Как оформляется

Просрочка платежей в течение нескольких месяцев служит основанием для пристального внимания банка к заемщику. На имя должника приходит уведомление с предложением как можно быстрее погасить недоимку. В противном случае взыскание может быть произведено с привлечением судебных инстанций.

Стремясь вернуть свои средства, банки вправе предложить клиентам ряд путей по разрешению проблем, в том числе и план реструктуризации. Тем не менее, для уменьшения негативных последствий рекомендуется обращаться в кредитные организации сразу, не допуская просрочек. Тем самым у добросовестных клиентов появляется преимущество, шансы на пересмотр кредитных положений на выгодных условиях повышаются.

Договор реструктуризации долга

Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.

В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:

  • «кредитные каникулы». Заемщик платит только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу переносятся на определенный срок (определяется банком);
  • замена валюты. Не слишком популярный вариант, что неудивительно, если учитывать резкие скачки, которые можно наблюдать последнее время на валютном рынке;
  • изменение схемы начисления процентов: равные платежи меняются на ежемесячно уменьшающуюся сумму. Или наоборот;
  • уменьшение процентной ставки. Становится возможным при пролонгации кредитного договора.

Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.

Весомые причины для реструктуризации

Банковская компания зарабатывает на процентах по кредиту. Денежные средства, поступающие на счет, идут на погашение основного долга и процентов по договору. Поэтому организация заинтересована, чтобы заемщик вносил денежные средства.

И даже если в текущий момент у клиента нет возможности выполнять условия по задолженности, банк готов сделать уступку, даже если потеряет немного прибыли, но только для того, чтобы клиент продолжал оплачивать заем.

Обычно процесс реструктуризации никак не регламентирован, т. е. нет возможности принести выписку из счета, куда поступает заработная плата, в результате чего кредитор тут же согласится на реструктуризацию.

Причиной выступает резкое ухудшение финансового положения. Необходимо убедить банк в том, что вносить денежные средства в прежнем количестве у заемщика уже нет возможности. Рассмотрим основные причины:

  • увольнение с работы;
  • уменьшение заработной платы;
  • наступившие ограничения трудоспособности по состоянию здоровья;
  • рождение ребенка;
  • ослабление рубля.

Последний пункт относится к валютным сделкам. При резком снижении стоимости рубля и подорожании валюты, в которой оформлен кредит, банк может согласиться на изменение договора и пересчет сделки в рубли.

Остальные положения касаются личных финансовых характеристик клиента. И банковская организация, рассмотрев обращение, может принять решение в пользу клиента, чтобы тот не перешел в статус должников.
Фото 3

Какие существуют программы

Существует несколько вариантов разрешения финансовых сложностей заемщика при помощи банка. В качестве реструктуризации используются такие меры, как увеличение срока действия договора, снижение процентной ставки, изменение валюты кредиты и прочие. Ниже рассмотрены основные из них.

Пролонгация кредитного договора

Самая популярная мера по реструктуризации долга ― пролонгация кредитного договора. Увеличение срока кредитования не уменьшает общую сумму задолженности, и даже увеличивает этот показатель, но необходимость ежемесячно перечислять меньшую сумму положительно отражается на заемщике. Обычно условие о возможной пролонгации оговаривается изначально. Поэтому перед обращением в банк рекомендуется еще раз изучить положения документа. Но даже если подобный пункт об изменении графика платежей отсутствует, стоит напрямую обратиться к работникам организации. Высока вероятность того, что при наличии подтвержденных непредвиденных обстоятельств, изменивших уровень платежеспособности заемщика, банк пойдет навстречу клиенту.

Условия пролонгации оговариваются после того, как плательщик напишет соответствующее заявление, предоставит подтверждающие документы. Обычно процедура не занимает много времени. Уже через несколько дней могут быть внесены корректировки в первоначальные условия. Для того чтобы избежать в дальнейшем переплаты по стоимости кредита в результате продления срока действия договора, заемщикам в большинстве случаев не запрещается досрочно погашать задолженность после стабилизации материального положения. Эта мера поможет избежать дополнительных затрат в виде начисленных процентов.

Стоит учесть, что на реструктуризацию долговых обязательств в виде пролонгации в рамках одного договора банк вряд ли пойдет повторно. Поэтому стоит параллельно самостоятельно принимать меры по улучшению материального положения.

Кредитные каникулы

Еще один вид реструктуризации долговых обязательств ― предоставление кредитных каникул. Данная мера предполагает внесение некоторых временных изменений в график платежей в виде отсрочки. При этом возможны следующие варианты:

  1. Полная отсрочка. Заемщик получает право не погашать кредит в течение определенного периода, как правило, нескольких месяцев. За это время штрафные меры не предусматриваются.
  2. Частичная отсрочка предполагает уплату лишь части выплат. Обычно речь идет о погашении процентов без учета основного долга.

Банки предпочитают использовать 2-й вариант, что может быть не так уж и выгодно для заемщика, особенно на начальных стадиях погашения обязательств, когда сумма процентов достаточно существенна. Кредитные каникулы рассматриваются как дополнительная услуга банка. Воспользоваться ею можно при наступлении особых обстоятельств в жизни, например, при нахождении в декретном отпуске.

Кредитная карта Cash-back от банка Восточный Подробнее Кредитный лимит: 400 000 руб. Льготный период: 56 дней Ставка: от 24% Возраст: от 21 до 63 лет Рассмотрение: 15 минут Обслуживание: 0 рублей Оформить r
Кредитная карта Тинькофф Платинум Подробнее Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 55 дней Ставка: от 15% Возраст: от 18 до 70 лет Рассмотрение: 15 минут Обслуживание: 590 рублей Оформить Карта рассрочки «Совесть» Подробнее Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 365 дней Ставка: от 10% Возраст: от 18 до 70 лет Рассмотрение: 15 минут Обслуживание: 0 рублей Оформить Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка Подробнее Кредитный лимит: 1 000 000 руб. Льготный период: 100 дней Ставка: от 11,99% Возраст: от 18 до 65 лет Рассмотрение: 1 день Обслуживание: от 590 рублей Оформить Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит Подробнее Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 365 дней Ставка: от 0% Возраст: от 18 до 70 лет Рассмотрение: 15 минут Обслуживание: 0 рублей Оформить r
Кредитная карта УБРиР 120 дней без % Подробнее Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 120 дней Ставка: от 31% Возраст: от 21 до 75 лет Рассмотрение: 30 минут Обслуживание: 1 900 рублей Оформить Кредитная карта Халва от Совкомбанк Подробнее Кредитный лимит: 350 000 руб. Льготный период: 1095 дней Ставка: от 0% Возраст: от 25 до 75 лет Рассмотрение: 30 минут Обслуживание: 0 рублей Оформить

Уменьшение процента по договору

Наиболее удачный вариант для плательщиков ― это пересмотр кредитного договора в пользу снижения процентной ставки. Выгода для заемщика очевидна, так как происходит реальное послабление долговой нагрузки, которое может оказаться достаточно существенным. Снижение процентной ставки по действующему кредитному договору – наиболее выгодная мера для плательщика. Особенно это касается долгосрочных соглашений. Например, при погашении ипотеки с наличием аннуитетных платежей даже незначительное послабление позволит сэкономить приличные для заемщика суммы.

Как правило, банки неохотно соглашаются на снижение процентной ставки, предпочитая проводить реструктуризацию займов иными способами. Тем не менее, Центробанк РФ выпустил Письмо от , положения которого разрешают кредитным организациям проводить пересмотр действующей ставки. Более того, при составлении договоров рекомендовано использовать пункт о возможности пересмотра стоимости займа при изменении ключевой ставки.

При желании воспользоваться подобными мерами клиент должен будет предоставить банку ряд документов с информацией о своей платежеспособности и текущем финансовом состоянии. Однако стоит помнить, что вероятное снижение процентной ставки является всего лишь рекомендованной мерой, окончательное решение банк принимает самостоятельно, ориентируясь на внутреннюю политику учреждения. Велики шансы на одобрение запроса, если банки имеют в своем арсенале похожие программы по рефинансированию. Кроме того, одним из условий пересмотра договора является финансовая дисциплина заемщика. Нежелательны просрочки по платежам.

Замена валюты

Еще один способ реструктуризации – замена валюты кредита. Актуален при нестабильности курса национальной валюты. Девальвация рубля 2014 года финансово обрушила платежеспособность многих заемщиков, оформивших договора в иностранной валюте. Банкам обычно не выгоден пересмотр таких условий. Обычно изменение действующего договора происходит под влиянием внешних факторов и во многом зависит от решений руководства организаций.

Списание неустойки

Несвоевременные платежи, нарушение иных условий договора приводят к появлению штрафных мер. Помимо оплаты основного долга и начисленных текущих процентов, у заемщика возникает дополнительная обязанность по погашению неустойки. Стоимость штрафов и пеней может быть довольно высока. Неустойка рассчитывается за каждый день просрочки в суммах, значительно превышающих обычное начисление процентов. Поэтому при длительном отсутствии перечислений задолженность может значительно вырасти.

Причиной несвоевременных неплатежей может быть не только банальное нежелание платить и безответственность заемщика. Форс-мажорные обстоятельства и наступление неблагоприятных ситуаций также не позволяют погашать задолженность в срок. Реструктуризация как списание неустойки встречается довольно редко. Однако при наличии уважительных причин можно попробовать обратиться к банку за помощью. Если специалисты организации сочтут предоставленные доводы убедительными, то вполне вероятно, что заемщику аннулируют начисление пеней и штрафов.

Оплатить придется лишь основной долг и проценты. Обычно к такой мере прибегают в ситуациях, при которых заемщик не имел возможности внести очередной платеж, например, при госпитализации или отъезде.

Комбинация из нескольких способов

При затруднительных ситуациях и непростом финансовом положении программа реструктуризации может совмещать одновременно несколько способов. Договоренность между банком и клиентом осуществляется посредством личной беседы и индивидуального подхода. Совмещение одновременно нескольких способов уменьшения долга не всегда выгодно для заемщиков. Основное преимущество для них – получение отсрочки без начисления дополнительных неустоек. При этом период действия кредитного договора и общая сумма задолженности могут быть увеличены.

С помощью господдержки

В некоторых случаях государство допускает свое активное участие в помощи заемщикам. Подобные действия становятся возможными при разработке специальных программ на федеральном уровне. Одна из таких – поддержка некоторых категорий заемщиков по ипотечному кредитованию. Созданное в этих целях Агентство по ипотечному жилищному кредитованию призвано оказывать помощь населению с погашением обязательств в размере до 600 000 рублей, но не более 20% от объема общей задолженности. Предусматривается, что государство берет на себя ответственность по выплате части долга.

Действия направлены на особые категории заемщиков, среди которых могут быть лица, попадающие под следующие критерии:

  • инвалиды
  • ветераны боевых действий
  • лица до 35 лет, имеющие детей
  • родители детей-инвалидов
  • сотрудники муниципальных учреждений, органов гос.власти и местного управления

Может потребоваться документальное подтверждение снижения уровня доходов. Рассматриваются заявления, если доход на каждого члена семьи меньше 2-х прожиточных минимумов.

Участие в программе, указанной ниже, является бесплатным. Необходимо соблюдение ряда условий:

  1. Залоговое жилье должно быть единственным
  2. Жилье не должно характеризоваться, как «элитное»
  3. Учитывается метраж квартиры: для однокомнатной – до 45 кв.м, двухкомнатной – не более 65 кв.м; трехкомнатной – до 85 кв. м. При наличии 3 детей и более метраж жилища в расчет не берется

Более подробно о программах господдержки можно узнать при обращении в банк. Стоит учесть, что проводимые акции ограничены, также при непрохождении критериев отбора возможен отказ.

Какие существуют программы реструктуризации

Способ первый: Пролонгация кредитного договора

Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.

Например, если потребительские кредиты дают на срок не более 5 лет, а вы взяли на 3 и сразу перестали платить, то пролонгируют вам договор не более чем еще на 2 года. Часто соглашение о пролонгации предполагает повышение процентной ставки.

История из жизни«Был кредит на 200 тысяч рублей на 2 года под 27% годовых. В месяц приходилось отдавать почти по 11 тысяч, переплата должна была получиться 61 тысяча рублей.

Через полгода уволили, не смог платить, подал на реструктуризацию. Оказалось, что за 6 месяцев основного долга погасил всего 10 тысяч. Предложили оставшиеся 190 000 пролонгировать на год без отсрочки. Получилось 8700, уже лучше, но переплата – почти 74 тысячи».

Если этот пример представить в виде сравнительной таблицы, то получится вот что:


Фактически пролонгация обошлась клиенту в 67,6 тысячи рублей. Зато он смог выплатить долг.

Способ второй: Кредитные каникулы

Отсрочка уплаты основного долга на определенный срок (от 1 до 24 месяцев). Весь этот срок клиент платит только проценты.

Это самый дорогой вариант для заемщика, потому что после «каникул» ситуация возвращается на круги своя (только переплата становится больше, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок кредита) и получается, что вы подарили банку один или несколько лишних процентных платежей.

Но иногда такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу либо запустить бизнес – и выкарабкаться.

История из жизни«У нас кредит в ВТБ24 – небольшой, но ежемесячный платеж ощутимый. Перед новым годом пришла СМСка: всего за 1000 рублей можно передвинуть один ежемесячный платеж, при этом срок кредита увеличится только на месяц. Решила воспользоваться, чтобы купить семье подарки. Всё выспросила у кредитного специалиста, та заверила, что если общая переплата и увеличится, то совсем немного. Я поверила, подписала договор.

График платежей, что характерно, дали только после подписания. Смотрю – а переплата по кредиту увеличилась на 20800 рублей! Долго пыталась выяснить, почему так, мне говорили про чудо-алгоритм, который так рассчитывает. Отменить кредитные каникулы отказались – на претензию ответили, что раз сама подписала, значит, было всё разъяснено. Подарки купила, но осадочек остался».

Способ третий: Уменьшение процента по кредитному договору

Редкий вариант реструктуризации, возможен обычно в период существенного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ и только для заемщиков, впервые допустивших просрочку. Чаще всего такое изменение условий банки предлагают ипотечникам.

История из жизни«Ипотеку плачу с 2014 года, брала под 13,75%. В августе 2017-го написала заявление на снижение ставки через сайт Сбербанка. Рассматривали 40 дней, обратилась повторно, пригрозила, что буду жаловаться Грефу. Снизили ставку до 12,5%. Говорят, ниже 12% они всё равно не снижают».

Способ четвертый: Замена валюты кредита

Такой способ реструктуризации актуален в период девальвации – как это произошло на рубеже 2014-2015 годов, когда у сотен тысяч обладателей валютной ипотеки кредитная нагрузка в одночасье выросла вдвое.

Для банка «размен» кредита в долларах или евро на рублевый не слишком выгоден, поэтому чаще всего замена валюты становится следствием политического решения руководства банка под влиянием внешних факторов.
Читайте также: Как вернуть страховку по кредиту - инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов

Способ пятый: Списание неустойки

В некоторых случаях можно получить полное прощение всех штрафов и пеней. Но для этого придется либо предъявить очень веские основания просрочки платежей по кредиту, либо судебное решение о признании физлица банкротом.

Если банк посчитает, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут дать такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно если речь идет о пролонгировании договора.
История из жизни«У меня была просрочка в Сбере с октября 2019 года – попала в больницу, делали тяжелую операцию, куча денег ушла на лекарство, и физически было не заплатить.

В декабре кое-как добралась до офиса банка, подала документы на реструктуризацию. Попросила списать неустойку и учесть очередные платежи в счет просроченных. Они там очень долго думали, одобрили только в марте. Штрафы отменили, придется заплатить только проценты за «пользование деньгами» в эти полгода (помимо основного долга и текущих процентов, конечно)».

Способ шестой: Комбинация из нескольких способов

В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменение валюты – с «кредитными каникулами».

Такой подход не относится к стандартным программам реструктуризации и возникает в результате переговоров между банком и заемщиком. Какой-либо выгоды клиенту он не сулит, часто негативные финансовые последствия суммируются.

История из жизни«На 55-м году жизни взял свой первый потребительский кредит, и надо же такому случиться, что дом летом полностью затопило, пришлось уезжать в город и снимать там квартиру, пока ремонтировался. Из-за этого три месяца не мог платить по кредиту, но банк вошел в положение: не стал начислять штраф, и продлил действие договора с уплатой на полгода только процентов. Поскольку зарплата хорошая, после этих каникул стал платить исправно, хотя и на 1300 рублей больше».

Способ седьмой: Реструктуризация с использованием господдержки

Такой способ используется для спасения от финансового краха заемщиков по ипотечным кредитам.

Например, программа реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), действовавшая с 2016-го по март 2019 года, предполагала снижение ставки по кредиту до 12%. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам размера кредита (не более 600 тысяч рублей).

При этом использовались обычные программы: скажем, проводилось пролонгирование договора со ставкой в 12%, разница между ставкой банка и измененной компенсировалась АИЖК.

Либо утвержденная для заемщика сумма просто вносилась в счет погашения ипотеки, а оставшиеся платежи пересчитывались. Помочь получилось 22 тысячам заемщиков, затем средства, выделенные на госпрограмму, закончились. Сейчас программу пытаются реанимировать.

История из жизни«Мы с женой в январе подали в банк документы на реструктуризацию по программе АИЖК. Если честно, был уверен, что позвонят и скажут: фигушки тебе, Андрей Александрович, плати дальше.

Но в начале марта менеджер из банка сказала, что нам одобрили списание 20 процентов долга (это 200 тысяч!), нужно только принести справку из Росреестра и оригиналы документов наших и на квартиру. Ложка дегтя: нужно заплатить налог государству, потому что я типа получил выгоду».

Источники

Использованные источники информации.

  • https://kredit-blog.ru/slovar/restrukturizaciya-dolga-eto.html
  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/restrukturizacija-dolga/
  • https://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/
  • https://gurukredit.ru/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий