Что выгоднее карта или кредит наличными

 

Кредит наличными или кредитная карта – что лучше взять. Сравнение банковских продуктов: процедура оформления, процентные ставки, особенности использования и выплаты. Что выгоднее – кредитная карта или потребительский кредит? Детальный обзор с примерами и расчетами.

Преимущества потребительского кредита:

  1. Строго определенная сумма. Вы не сможете возобновить кредитную линию, то есть воспользоваться погашенными деньгами, как по кредитной карте. Вы скажете, что это отрицательный фактор? Не совсем! Заемщик четко знает на какую сумму платежа рассчитывать ежемесячно, и она не изменится. И знает, что «кошелек» не откроется, как только появится очередная «хотелка».
  2. Более низкая процентная ставка. Кредит на потребительские нужды всегда дешевле карты по размеру процента.
  3. Отсутствие платы за операции. Здесь операция одна – выдача кредита. Получив деньги, заемщик сам решает куда их тратить и в каком количестве. Плата за выдачу и обслуживание кредита берется очень редко.
  4. Большая сумма. Лимит часто не превышает 300-600 тысяч рублей. Кредит наличными дается и на большую сумму – до 1-3 миллионов рублей. При условии наличия соответствующего ежемесячного дохода, покрывающего риски.
  5. Защита от мошенников. По карте ваши деньги могут снять мошенники. Кредит от такой боли избавлен.

Кредитная карта или кредит: что выгоднее

Чтобы понять, какой из продуктов более выгодный, предстоит изучить вообще понятие, что такое кредитка и кредит, какие существуют типы карт. Также нужно подробно остановиться на плюсах и минусах каждого из способов оформления займа. Изучив описанные особенности далее, вы сможете понять, что же лучше для вас – кредитная карта или кредит наличными в зависимости от ситуации.

Когда хороша кредитка

Многие заемщики считают, что выбор между кредитной картой и обычным кредитом — это всего лишь выбор меньшего зла. Резон здесь есть — действительно, значительная переплата может быть в обоих случаях. Однако грамотный подход к выбору оптимального банковского продукта способен свести потери к минимальным значениям. Прежде всего стоит уяснить, что кредитная карта и заем наличными рассчитаны на удовлетворение различных потребностей.

Кредит наличными больше подойдет тем, кто намеревается потратить всю взятую сумму практически сразу — за один раз либо в течение весьма короткого промежутка времени, — поясняет Михаил Захаров, инвестиционный консультант из компании «БКС брокер». А вот кредитка будет удобнее людям, которые планируют совершать траты сверх своего текущего бюджета неоднократно.

По словам директора компании «БКС премьер» по развитию бизнеса Антона Граборова, кредитным картам присущ ряд дополнительных преимуществ в сравнении с займами. Так, при безналичной оплате за товары и услуги клиенту начисляются определенные бонусы размером 1—5% от стоимости покупки. В дальнейшем эти бонусы можно использовать для компенсации затрат. По кредиткам также предоставляются разнообразные скидки при расчете в различных торговых сетях, в т.ч. от платежных систем.

Антон Граборов подчеркивает, что ощутимо сэкономить при использовании карты удастся, если всегда своевременно погашать текущую задолженность банку. Как правило, в банках предоставляется льготный период сроком 55—100 дней. Если успевать уложиться в этот срок, то проценты по задолженности начисляться не будут. Поэтому карта представляет собой оптимальный вариант на случай использования ее в роли «кредитной подушки» в период между зарплатами.

Кредитная карта

По сути – это кредит, оформляющийся по тем же принципам, но более мобильный и комфортный в использовании. Средства зачисляются на карту, и вы ею расплачиваетесь за товары и услуги. В отличие от потребительского кредита, кредитная карта выгоднее в том плане, что если вы воспользовались частью заемной суммы, то проценты будут начисляться только на эту часть.

Сейчас банки в целях привлечения клиентов предлагают кредитные карты с кэшбэком. Обещают аж до 30% возврата от потраченных сумм. Действительно, вы получите возврат, но обычно не более 1-3%. Остальное только по специальным предложениям и при совершении операций в определенных местах.

Чем отличается кредит от кредитной карты — таблица сравнения

Для того чтобы сравнение между этими финансовыми продуктами было более наглядным, необходимо проанализировать условия их оформления в каком-либо крупном российском банке. Например, в Альфа-Банке картина следующая (для сравнения будут взяты потребительский кредит наличными на любые цели и карточка «100 дней без процентов»):

Делаем выводы

С определенной точностью ответить на вопрос, какой из рассмотренных банковских продуктов выгоднее и предпочтительнее к использованию, невозможно. Но некоторое разграничение провести всё-таки можно:

  1. Если человеком планируется покупка чего-то по-настоящему дорогостоящего (недвижимость, автомобиль) или намечается открытие крупного бизнеса, в который необходимы существенные вложения, то лучше взять потребительский кредит. Сумма видна, процентная ставка прозрачна, понятно, сколько нужно вернуть.
  2. Если клиент не предполагает приобретение чего-то конкретного, а просто хочет совершать небольшие покупки за счёт заёмных средств, ему выгоднее оформить кредитную карту. Наличные средства потребительского кредита будут просто лежать и «съедать» проценты, а средства пластикового инструмента будут расходоваться по мере желания и возможности заёмщика. О ежемесячном платеже приходит уведомление. Какое-то время займом можно пользоваться на льготных условиях без уплаты процентов.

Чтобы не провалиться в долговую яму, следует учитывать доходы и ежемесячные траты. Потребительский кредит с требованием о предоставлении справок о доходах даёт человеку понять, способен ли он «тянуть» такой долг. Если нет, то банк откажет в займе.

Бывают случаи, когда необходим небольшой займ, а подтвердить свой доход не получается. Тогда может выручить пластиковая кредитная карта. Доказывать свою платёжеспособность в некоторых случаях не нужно. Получить одобрение в данном случае весьма вероятно.

Потребительский кредит, как и кредитную карту нельзя назвать однозначно плохим или хорошим вариантом. Любой финансовый продукт направлен на своего клиента — человека, которому будет удобно пользоваться именно им.

Обращаться за потребительским кредитом лучше всего в тот банк, на дебетовую карту которого клиент получает заработную плату, потому что в этом случае процентная ставка снижается, а размер желаемого займа может быть увеличен.

Такие привилегии доступны зарплатным клиентам потому, что банку видны транзакции физического лица и движения денежных средств по его счёту, что доказывает платёжеспособность человека и вызывает к нему доверие.

Впрочем, с кредитной картой ситуация ровно такая же — лучшие условия будут для тех, кто уже пользуется услугами конкретного банка. Процентная ставка будет минимальной, как и стоимость ежегодного обслуживания.

Что легче получить?

Тут всё зависит от количества составляющих этого уравнения. Несомненно, в плане лёгкости процедуры оформления и скорости получения заёмных средств (особенно если речь идёт о небольшой сумме) лидирует кредитная карта — существуют даже кредитки с доставкой на дом. Пройти скоринговую проверку для одобрения заявки проще по кредитной карте, чем по потребкредиту.

Однако если клиент имеет безупречную кредитную репутацию и высокий официальный доход, то разницы не будет. Оба варианта будут одинаково простыми. Разве что для получения максимальной суммы потребуется собрать полный пакет необходимой документации, а на это может уйти немало времени.

Если же с кредитной историей и величиной дохода не всё так гладко, то проще получить кредитную карту, чем обычный кредит. Некоторые банки выдают кредитки без подтверждения дохода гражданина, но на большой кредитный лимит в таком случае рассчитывать не стоит.

Фото 1

Недостатки кредитных карт

  1. Высокие процентные ставки. Действительно, по сравнению с потребительским кредитом, кредитная карта стоит в 1,5-3 раза дороже. Минимальные ставки по потребзайму начинаются от 14% годовых, по карте – от 19%.
  2. Плата за обслуживание. Большинство кредиток имеют плату за годовое обслуживание. Стоимость – от 300 до 3 000 рублей в год, в зависимости от типа.
  3. Относительно маленькая сумма. За счет больших рисков по карточке, максимальная сумма займа традиционно меньше, чем по кредиту.
  4. Есть искушение потратить больше. За счет возобновляемой кредитной линии, вы можете пользоваться теми деньгами, которые возвращаете на карту.
  5. Плата за расходные операции. Снимать наличные по кредитке невыгодно. За это банк возьмет еще от 1% до 6%. Плюс, наличные операции в некоторых банках облагаются большим процентом, чем безналичные.

Преимущества кредитных карт

  1. Льготный период. Этой опции нет у кредитов. Если вы полностью вернете снятые деньги в течение грейс-периода, то не заплатите банку ни копейки.
  2. Удобство и мобильность. Вы получаете карту с определенным лимитом средств и можете тратить их на любые цели и в любом удобном месте, где производится их обслуживание.
  3. Возобновляемый кредитный лимит. После оплаты кредита, часть долга возвращается на карту и им можно пользоваться вновь.
  4. Возможность использовать не весь кредитный лимит. Допустим, вам одобрили 250 000 рублей, а вам нужно только 100 000. Используйте только 100 000 рублей. Остальные деньги будут ждать своего часа.
  5. Проценты начисляются только на израсходованные деньги. Если из общего кредитного лимита вы потратили только часть денег, значит проценты вы заплатите только за них.

Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами

Потребительские кредиты в свою очередь также можно разделить:

  • целевые кредиты – выдача кредита осуществляется путем перечисления денег в оплату определенного товара или услуги (лечение, обучение, ремонт)
  • нецелевые кредиты – сумма выдается заемщику на руки наличными, и он может тратить ее на любые неотложные нужды без необходимости отчитываться банку за целевое использование средств

Кредитная карта – это платежный инструмент, с помощью которого заемщик получает возможность управлять карточным счетом и тратить средства банка в размере установленного лимита.

Кредитная карта больше похожа на нецелевой кредит, поскольку в обоих случаях заемщик может тратить деньги на любые цели. Возникает вопрос, в чем же их различие?

Нецелевой потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи.

В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой – оплатил товар или снялт наличные в банкомате.

Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.

Потребительский кредит

Получение средств в долг от банковского учреждения базируется на трех условиях: срочности, платности и возвратности. Проще говоря, любой займ имеет срок, в течение которого он должен быть возвращен. За пользование средствами клиент платит банку проценты.

Он так называется потому-что дается на различные потребительские цели. Взять его можно в любом банке, а также в торговом учреждении, турфирме или в медицинском центре – там, где продаются товары или предоставляются дорогостоящие услуги. Вы наверняка замечали стойки по оформлению займов в крупных супермаркетах бытовой техники и электроники, в автосалонах и так далее.

Иногда он оформляется в момент покупки услуги сотрудником организации, продающей вам продукт. Но в любом случае – договор заключается с банком и долг возвращается именно ему.

Сравнение на старте: что выгоднее

Предварительный выбор в пользу кредита или карты чаще всего происходит еще до визита в банк. На него влияют, во-первых, личные обстоятельства и предпочтения потенциального заемщика. Во-вторых — Интернет дает возможность подробнейшим образом изучить все существующие на рынке предложения, не выходя из дома.

Исходя из анализа банковской практики, отмечает, что «на старте» карты и кредиты оцениваются пользователями по одним и тем же критериям:

  • процентная ставка;
  • срок возврата/условия погашения задолженности;
  • требования к заемщику/объем пакета документов;
  • размер кредита, т. е. суммы, которой можно располагать после завершения формальностей.

Что же показывает сравнение?

Процентные ставки. По кредитным картам процент выше (в среднем на 5–7%). Кроме того, процент взимается за каждое снятие наличных. Но можно сэкономить, если пользоваться льготным периодом.

Срок возврата/условия погашения. В среднем максимальный срок, на который можно получить потребительский кредит — 5 лет (60 месяцев), кредитная карта обычно выпускается на 1–3 года (12–36 месяцев).

Условия погашения задолженности похожи: выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма. Но выплаты по кредиту банк безоговорочно забирает себе, а выплаты по кредитной карте заемщик может использовать опять — до тех пор, пока его карта действительна.

Требования к заемщику. Раньше оформить кредитную карту было несравнимо легче, чем получить кредит наличными. Если карту в основном выдавали по двум документам (паспорт и, например, загранпаспорт), то для кредита долгое время требовалась либо копия трудовой книжки, либо справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, подтверждающая доход, а чаще - все вместе. В то же время банки с одинаковой неохотой давали кредиты и оформляли карты студентам и пенсионерам.

Теперь, в борьбе за клиентов, требования упростились настолько, что получить кредит до 50–100 000 рублей, или оформить карту со сходным лимитом, во многих банках можно с минимальным набором документов, и даже не за один день, а за 1–2 часа. Но процентная ставка при этом будет довольно высокой.

Простота получения кредита или кредитной карты нередко «компенсируется» повышенной процентной ставкой.

Размер кредита. Сумма, которую банк готов выдать единовременно в виде потребительского кредита, обычно выше, чем лимит по кредитной карте. Поэтому потребительский кредит предпочтительнее для тех, кто планирует оплатить очень дорогую покупку, услугу или событие (например, свадьбу). Но и кредитный лимит по карте может быть очень большим, особенно если заемщик имеет высокий доход и должным образом подтвердил его. Более того, если вы активно делаете покупки и аккуратно пополняете карту, причем вносите не меньше, чем тратите — банк с высокой вероятностью сам увеличит кредитный лимит.

Сравнительные характеристики потребительского кредита и кредитной карты

Что же выгодней: кредит наличными или же кредитная карта? Из вышесказанного можно прийти к заключению, что каждый из вариантов имеет свои преимущества и недостатки, а также выбирать нужно в зависимости от ситуации. В отдельных случаях проще получить кредитную карту, так как она будет выгодней.

В качестве примера рассмотрим сравнение потребительского кредитования и кредитной карты, предоставляемые одним из самых популярных и надёжных банков РФ – Сбербанка.

Учтите, что условия могут изменяться в зависимости от банка. Лимит, процентная ставка, требуемые документы, дополнительные услуги и прочее – всё это рекомендуется уточнять в отделении банка.

Ситуации, когда лучше взять кредитную карту, а не кредит

Фото 3

В жизни бывают различные ситуации, соответственно, под них нужно подстраиваться. Далее мы рассмотрим случаи, когда лучше будет взять кредитную карту, нежели оформить кредит.

Когда испорчена КИ

Если ранее заёмщик просрочил выплаты по задолженности или же своевременно не погасил долг, вероятней всего, он столкнётся с серьёзными сложностями при получении средств наличными. С плохой кредитной историей можно получить одобрение на займ, но лимит, установленный банком, будет самым минимальным.

Поэтому в такой ситуации кредитная карта более выгодна для кредита от Сбербанка или другого банка. Поскольку лимит, установленный на кредитке, можно увеличить за счёт быстрых выплат, своевременного гашения долга.

Когда есть предложение от банка

Разница между кредитной картой и потребительским кредитом понятна каждому. Получить проще кредитную карту в случае, если банк предлагает вам выгодное предложение. Возможно, будет снижена процентная ставка, или же лимит больше. Чаще всего банки относятся с лояльностью к клиентам, которые работают длительное время с ними.

Когда нужны дополнительные привилегии

В случае если заёмщику позволяет уровень заработка, рекомендуется оформить кредитку с привилегиями. Особенно, оформив кредитную карту «платиновую», клиент почувствует разницу между ею и обычной. Но здесь и цена за обслуживание выше, зато вы получаете больше лимит и меньший процент. Бывает, что предоставляется кешбэк, это возвращение средств в виде бонусов на карту.

Когда нужны бонусные программы

Банковские организации частенько предлагают своим клиентам вместе с кредиткой программы лояльности. Чаще всего, это установленный процент кешбэка в качестве баллов или бонусов, такие средства можно тратить в банке или у определённых партнёров самой организации. Чаще всего программы рассчитаны на путешественников, начисляются бонусы, которые можно использовать при покупке билетов, бронировании гостиницы. За погашение кредита на кредитной карте также в редких случаях начисляются поощрения.

Когда необходима небольшая сумма

В случае если вам необходима небольшая сумма или же средства на форс-мажорную ситуацию, «чёрный день», тогда лучше всего оформить кредитку. При таком раскладе отсутствует вообще необходимость получать потребительский кредит и переплачивать за деньги немалый процент, которые будут «лежать под подушкой». В этом и разница между кредитной картой и потребительским кредитом.

Когда кредит нужен надолго

Когда нужен кредит на длительное время, можно оформить «пластик». Поскольку в данном случае долг гасить можно до завершения срока действия карты, важно только вносить ежемесячно установленный минимальный платёж, чтобы избежать штрафов и пени. Ключевым недостатком в данном случае считается существенная переплата по процентам. Но когда другого альтернативного варианта нет, можно воспользоваться и кредиткой.

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Учтите, что наличный кредит в банке выдаётся под установленные сроки. Когда сумма небольшая, срок будет меньше. Это не всегда удобно для заёмщика, если нужно растянуть выплату по какой-то причине. Поэтому лучше взять кредитку.

Когда нет желания платить процент

У любой кредитки есть льготный временной интервал, который избавляет от выплаты процентной ставки вообще. Чаще всего пользоваться деньгами можно в чётко установленный срок, в большинстве случаев это 50 дней, но бывает, что интервал растягивается до 200 дней. Если погасить кредит, взятый на кредитную карту в установленное время, отсутствуют переплаты. Просрочив минимум на сутки – получаете пеню.

Потребительский кредит облагается процентной ставкой на всю сумму, а по кредитной карте нужно платить процент исключительно за используемую часть суммы.

Когда наличные кредитные деньги неудобны

Оформление кредитной карты проще, нежели кредита. Если вы являетесь клиентом банка, чаще всего кредитка предлагается сразу, но с меньшим лимитом.

Кредит выдаётся наличными, и это не всегда удобно. Связано это как с непрактичностью в ношении, так и со страхом носить большую сумму по улицам города. У кредитки нет такого минуса, лимит, установленный на ней, не поддаётся огласке, плюс, даже если вас ограбят, снять средства будет сложно. Но оформлять кредитную карту не стоит, если вам необходимы наличные. Ведь за обналичивание средств предстоит заплатить немалый процент.

Когда в планах поездка за границу

Когда вы планируете путешествие и хотите взять деньги про запас (вдруг не хватит или захотите купить что-то ценное и т.д.), везти с собой большую сумму не самое удобное и удачное решение. Поэтому кредитка – это оптимальное выбор, который позволяет избавиться от ряда неприятных ситуаций.

Кредитная карта – это снижение риска потерять все деньги, даже если её украдут. И главное, не всегда получается с точностью спрогнозировать свои траты на отдыхе, поэтому это своего рода финансовая подушка. Также отсутствует необходимость стоять в обменных пунктах для конвертации валюты. Расплачиваясь кредиткой, всё осуществляется автоматически. Ещё не забывайте о таких преимуществах для путешественников, как бонусные программы и прочие предложения, позволяющие экономить. Вернувшись, домой, можно гасить кредит, взятый с кредитной карты до окончания льготного периода.

Когда нужен денежный резерв

Для защищённости лучше, чтобы у каждого была своя финансовая подушка безопасности, бывает, не всегда получается отложить хотя бы небольшую сумму. Поэтому можно брать кредитную карту в качестве подушки. Безусловно, это не самый лучший вариант, но всё же кредитка даже с небольшим лимитом, которая будет томиться в вашем кошельке – это лучше, нежели не иметь ничего в случае кризисной ситуации.

Кредитная карта выгодней, нежели потребительское кредитование, поскольку заранее деньги получать не самое выгодное и удобное решение. Более того, за всю сумму в момент получения на руки сразу же начисляется процент, независимо от того, использовали ли вы эти деньги или же просто положили «под подушку». Карта просто будет лежать, и за её наличие вам нет необходимости платить пеню.

Когда деньги могут срочно понадобиться позже, а не при получении

Если известно, что в ближайшее время потребуется внушительная сумма, рекомендуется воспользоваться кредитной картой, а не займом в виде налички. Ведь может случиться так, что деньги не потребуются, а заплатить за кредит нужно будет. Кредитка позволяет снять или оплатить товар, услугу в удобное для вас время. В такой ситуации потребительский кредит заставит вас серьёзно переплатить.

Кроме того, кредитка считается более удобной при расчёте большой суммой. Нет необходимости носить купюры в кошельке и переживать об их безопасности. Поэтому в такой ситуации кредитная карта выгодней банковского кредита.

Когда кредитные деньги нужны часто

Бывает, что деньги нужны постоянно, и отсутствует возможность за каждым займом обращаться в банк для оформления потребительского кредита. Кредитка в случае нехватки средств – оптимальное решение. Проще взять кредитную карту, брать различные товары в кредит на «пластик». Более того, деньги можно вернуть под нулевой процент в случае погашения задолженности до завершения льготного периода.

Не знаете, какой займ выгодней – кредит или кредитная карта, решите для себя, как часто вам нужны деньги до зарплаты. Если постоянно не хватает средств, тогда лучше оформить кредитку. Тем более, что при своевременном гашении лимит будет расти, а процентная ставка уменьшаться.

Но учтите, если у вас отсутствуют средства, чтобы выплатить займ, лучше не влезать в кредит, даже если это кредитка.

Если у вас есть кредит наличными, получить второй для его погашения, вероятней всего, не получится. Редко когда банки оформляют займ, если кредит открытый. В таком случае кредитная карта считается оптимальным решением.

Когда нужно сделать много небольших или незапланированных покупок

Бывает, что в один момент навались серьёзные покупки, или же непредвиденно потребовался ремонт и прочие ситуации. Денег нет, а они нужны, как быть? Кредитка – это оптимальное решение. Вы сможете взять столько денег, сколько нужно и сколько позволяет установленный лимит. Хороша кредитная карта тем, что можно расплатиться разными способами, и платить процент за используемые деньги. Потребительский кредит не такой удобный, так как трудно предугадать, когда и сколько денег потребуется в момент незапланированной покупки.

Когда нужно регулировать платежи

Кредитование наличными основывается на том, что ежемесячно заёмщик будет возвращать средства согласно установленной сумме по договору. Если это будет небольшой срок, тогда такой кредит может съедать существенный процент от зарплаты. Так что не всегда удобно брать кредит наличными, сложно спрогнозировать соотношение заработка и расходов ежемесячно относительно срока гашения.

Легче и проще взять кредитную карту, поскольку банки в большинстве случаев могут выставить срок по выплате до двух лет. Платёж в такой ситуации каждый месяц будет незначительным и существенно не ударит по семейному бюджету. В случае финансовых трудностей можно заплатить по долгу меньше, перенести часть на следующий платёж.

Фото 3

Преимущества и недостатки кредитной карты

Преимущества кредиток:

  • проценты начисляются с момента снятия средств / оплаты товара и только на ту часть, которая потрачена
  • кредитную карту можно использовать по необходимости, в остальное время она выполняет роль резерва
  • для многих карт устанавливается льготный период кредитования до 55-60 дней, погашая задолженность до установленного срока можно не платить процентов за пользование кредитными средствами
  • оплачивая кредитной картой покупки в торгово-сервисной сети не нужно платить комиссию
  • ежемесячно необходимо вносить лишь минимальный платеж, который не превышает 5-10%
  • кредитка действует как кредитная линия, после погашения использованной суммы средства можно тратить снова
  • после окончания срока действия карты заемщику выдают новую карту, если он не заявит иное, а договор продлевается

Недостатки кредиток:

  • за снятие наличных придется платить большую комиссию, поскольку кредитка – это в первую очередь инструмент для проведения безналичных платежей
  • срок изготовления именной кредитной карты может занимать от одной до нескольких недель, получить быстро кредит не удастся
  • кредиткой можно расплатиться только в точках, оборудованных терминалами

Сравнение банковских продуктов

Процедура оформления кредитки или потребительского кредита практически не отличается: подача заявления, рассмотрение анкеты, при одобрении – визит в банк и получение денег либо самой карты. В частном порядке изготовление «пластика» может занять больше времени – около 2–3 недель, но некоторые банки сокращают срок обслуживания. Оформление кредита в этом плане оперативнее, но карточку получить проще. Многие компании даже предлагают доставить ее с курьером или по почте.

При оформлении кредита деньги могут быть выданы наличными или перечислены на дебетовую карту. Если заемщик получает кредитку – средства будут храниться на ее счету.

Также следует учесть, что максимальные лимиты потребительского кредитования обычно выше, в связи с чем банки могут потребовать привлечения поручителя. Подтверждение платежеспособности зависит от политики финансового учреждения и не привязано к форме продукта. Это могут быть документы, которые напрямую или косвенно свидетельствуют об уровне дохода (2-НДФЛ или загранпаспорт с отметками о выезде за границу в течение последнего года).

Немного иной порядок получение автокредита и ипотеки. Заемщик сначала выбирает автомобиль или квартиру, а банк перечисляет деньги продавцу. В случае с покупкой ТС к стоимости кредита добавится страхование КАСКО, в частном порядке – личная защита. Для залоговых договоров требуется подготовка расширенного пакета документов, а срок рассмотрения заявки может продлиться до 10–14 дней.

Разница процентных ставок

Одним из наиболее важных факторов, которые могут повлиять на выбор, это процентная ставка. Определенных стандартов в этом вопросе нет: один банк может предложить кредит под 10,4%, другой под 24,9%, третий – кредитку под 12,9%. Здесь приоритетными моментами станут:

  • Кредитная история: чем она лучше, тем выгоднее условия.
  • Наличие зарплатной карты, вклада – банки лояльнее относятся к действующим клиентам и формируют для них специальные предложения.

Для анализа можно сравнить условия популярных банков. В таблице указаны самые выгодные варианты по кредитам наличными и классическим картам, доступные новым и постоянным клиентам.

* Акционное предложение: от 11,5% до 30 апреля 2019 года. Лимит до 250 000 руб.

** Минимальная ставка только по предварительно одобренному предложению от банка.

*** Для клиентов банка – от 12,5%.

Как видно, кредит наличными обходится дешевле. Однако в сравнительную таблицу не попали карты-рассрочки («Халва», «Совесть», кредитка-рассрочка «Хоум Кредит»). По ним действует ряд ограничений, но в некоторых случаях они будут выгоднее все прочих вариантов.

Выгодные безналичные операции

Если внимательно изучить условия банковских договоров по картам, можно отметить, что большинство из них выгодны только для безналичных расчетов. Причем сюда не входят операции по переводу денег на картсчета других банков и уникальные транзакции, например, квази-кэш. Выражается это в нескольких факторах:

  • Привилегии в виде кэшбэка при оплате картой.
  • Наличие беспроцентного льготного периода, когда деньгами банка можно пользоваться бесплатно.
  • Большие ставки и начисление комиссии при снятии наличных кредитных средств. Более того, иногда банки облагают дополнительным сбором выдачу даже собственных накоплений, внесенных на счет.

Следовательно, заемщик может приобрести определенный товар и, вернув деньги во время льготного периода, не платить проценты. Учитывая, что длиться грейс-период может сравнительно долго, есть возможность регулярно «занимать» у банка средства с минимальной переплатой, куда войдет только годовое обслуживание и СМС-информирование.

Кредитные карты очень выгодны для крупных, но краткосрочных расходов, например, для приобретения бытовой техники. Помимо льготного периода, можно получить кэшбэк, что полностью или частично компенсирует комиссию за обслуживание картсчета.

Еще одно преимущество карт – возобновляемый кредитный лимит, в том числе – грейс-период. После полного закрытия долга заемщик вновь может использовать деньги банка без начисления процентов.

Что лучше, если нужны наличные

В том случае, если вам требуются наличные деньги, обычный потребительский займ будет лучшим решением. При получении средств с классической кредитной карточки начисляется комиссия (в среднем, 2–6% от суммы плюс 290–490 рублей). Ставка при этом возрастает до 30–50% годовых, что раза в 2 выше, чем условия стандартного кредитования. Альтернативный вариант – оформить одну из специальных карт для снятия наличных.

Потребительское кредитование не предполагает взимания комиссий. Даже если деньги перечисляются на карту, заемщику предоставляют возможность обналичить их без дополнительных сборов.

Например, у банка «Тинькофф» есть продукт «Кредит наличными». Средства в размере одобренного лимита находятся на карте, снять их можно в любом банкомате: свыше 3 000 рублей – без комиссии, при меньших суммах – 90 рублей за каждую операцию. Обналичивание не влияет на процентную ставку, сроки договора, ежемесячный взнос.

Решая, стоит ли брать кредитку для получения наличных, полезно ознакомиться с размерами комиссионных сборов.

Кредитные лимиты

Выбирая между кредитной картой или кредитом наличными, заемщику нужно определиться с суммой финансирования. Это не самый ключевой фактор, но в тех случаях, когда предстоят траты в крупном размере, вариантов с кредитками будет немного.

Программы потребительских  займов условно можно разделить на две группы:

  1. Упрощенные. Требуется небольшой комплект документов, максимальная сумма – до 300 000 рублей.
  2. Стандартные. Банку нужно проверить, является ли клиент платежеспособным, поэтому предоставляются справки о доходах, а также гарантии в вид залога, привлечение поручителей. Кредитный лимит достигает 1 000 000–2 500 000 рублей.

Оформляя кредит под залог имущества, заемщик может получить до нескольких миллионов рублей.

Условия по карте будут зависеть от ее уровня:

  • Classic/Standard – до 300 000–600 000 рублей.
  • Gold /Platinum – до 600 000–900 000 рублей.
  • World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – свыше 900 000 рублей.
Фото 4

Кредиты и кредитные карты одинаково популярны

Потребительские кредиты только поначалу были популярнее кредитных карт — пользователям нужно было время, чтобы привыкнуть к «пластику» и оценить удобство «электронного кошелька». Но в настоящее время все более распространенной становится ситуация, когда у людей со средним и высоким уровнем дохода есть один-два кредита и одна-две кредитные карты одновременно (иногда и больше). По оценкам финансовых консультантов, такая ситуация связана не столько с ростом доходов, сколько с ростом потребления и привычкой к «бюджетному дефициту».

Тем не менее, потребительский кредит и кредитная карта — далеко не одно и то же. Каждый из этих видов кредитования имеет особенности, которые в разных ситуациях могут быть достоинствами или недостатками.

Потребительский кредит наличными — единовременная банковская ссуда на неотложные нужды. Выдается обычно без залога и поручителей, но с высокой процентной ставкой. Дает возможность быстро совершить крупную покупку.

Кредитная карта — платежный инструмент с возобновляемым лимитом кредита, в основном предназначенный для безналичного расчета за товары и услуги. Многие кредитные карты имеют ограничения на снятие наличных и взимают комиссию за эту операцию.

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Преимущества потребительских кредитов:

  • отличаются простотой оформления
  • решение принимается в кратчайшие сроки (10-30 мин.)
  • выдаются под минимальный пакет документов – паспорт, ИНН, реже банк запрашивает документы, подтверждающие доход
  • выдаются на короткий срок от нескольких месяцев до нескольких лет
  • предусматривают возможность досрочного погашения
  • частично защищают от инфляции

Недостатки потребительских кредитов:

  • проценты начисляются на всю сумму, не смотря на то, что заемщик может какое-то время не тратить деньги
  • погашать кредит необходимо регулярно равными частями (аннуитет)
  • после погашения всей суммы кредитный договор считается завершенным, для покупки другого товара придется снова обращаться в банк

Что нужно учитывать при выборе кредитного продукта

Приняв решение обратиться за кредитными ресурсами в банк, необходимо учитывать ряд условий, на которых они предоставляются.

Условия кредитования

Если говорить о максимальной сумме кредитования, то больше она будет, если воспользоваться потребительским кредитом. Да и предоставляется он на более продолжительный срок. Срок пользования заёмными средствами с карты ограничивается её сроком действия. А выпускаются они чаще всего на три года.

Также нужно обратить внимание на список требований, предъявляемых к заёмщикам, а также на перечень необходимых документов. Для получения карты может быть достаточно только паспорта, а вот для заявки на потребительский кредит наличными, скорее всего, придётся запастись и дополнительными документами и бумагами, в частности, подтверждающими доход клиента и его трудоустройство. Да и требования к заёмщику для оформления кредита могут быть более строгими.

Понятно, что при получении кредитки средства перечисляются только на неё. А вот кредит можно получить разными способами. Можно взять наличные в кассе, а можно сразу указать реквизиты для перечисления, особенно если кредит берётся на приобретение определённой вещи. Также делается и при оформлении потребительского займа в торговой точке. В этом случае заёмщик на руки ничего не получает, а средства сразу же перечисляются продавцу.

График платежей

По обычному кредиту устанавливается график платежей, когда в определённую дату нужно внести фиксированную сумму. Рассчитываться график может по-разному: существует дифференцированные и аннуитетные платежи. В первом случае размер платежа будет изменяться каждый месяц. Вся сумма займа делится на равные части по количеству месяцев. Каждый раз нужно оплатить эту часть и начисленные на указанную в графике дату проценты. С течением времени ежемесячный платёж становится меньше: поскольку кредит постепенно погашается, то и проценты начисляются на меньший остаток.

В случае же аннуитетного платежа каждый месяц нужно вносить одну и ту же сумму. Но её состав изменяется. В начале действия кредитного договора платёж состоит в основном из процентов, а от самого кредита погашается лишь небольшая часть. Постепенно основная задолженность погашается, и заёмщик уплачивает меньше процентов. Чаще всего используется именно такая схема расчётов.

По кредитной карте также устанавливается дата, когда клиент должен внести очередной платёж. Но здесь принцип расчёта взноса иной. Учитывается та сумму, которую он потратил в предыдущих периодах, т.е. не весь предоставленный возобновляемый кредитный лимит, а лишь на израсходованную его часть. Минимальный платёж определяется как процент от этой суммы. Обычно он составляет 3-5%.

Дополнительные расходы

Такие расходы могут возникать в обоих случаях. Но при пользовании кредитом они меньше. Как правило, не взимается плата за выдачу денежных средств, а ежемесячная плата за обслуживание ссудного счёта невысока. По кредитной же карте расходы ощутимее: плата может взиматься не только за выпуск и выдачу карты, но и ежегодно за её обслуживание. Причём суммы здесь нередко выражаются четырёхзначными суммами. Конечно, существуют такие кредитки, где подобные расходы не предусмотрены. Также можно найти предложение, когда заёмщик освобождается от платы за годовое обслуживание карты взамен на выполнение определённых условий. Например, в случае, когда он потратит за предыдущий год больше определённой суммы, ежегодная оплата с него взиматься не будет. Поэтому необходимо обратить внимание на данное условие, знакомясь с условиями обслуживания карты.

Безопасность заёмных средств

Кредит можно получить разными способами, в том числе и наличными. Тогда сохранность денежных средств зависит исключительно от самого заёмщика. Что же касается кредитки, то здесь обязательно соблюдение ряд мер безопасности:

  • карту следует хранить в недоступном для других месте;
  • пин-код нельзя никому сообщать, а при вводе его в банкомате следует прикрывать клавиатуру от посторонних взглядов. И ни в коем случае не надо произносить код вслух, особенно в присутствии посторонних;
  • нельзя выпускать карту из поля своего зрения, передавать в руки другим людям. Исключение могут составлять лишь продавцы и кассиры, но они вводят карту терминал на глазах у покупателя, а устройства для ввода пин-кода устроены так, что продавец его не видит.

Также нужно правильно пользоваться банкоматом при снятии наличных. Эти устройства защищают пластик от несанкционированного копирования информация. В том числе процесс движения карты в банкомат и обратно запрограммирован таким образом, чтобы избежать этого. Нельзя резко толкать карту в терминал или банкомат или с усилием её оттуда выдёргивать.

Осуществляя покупки в интернете также нужно не забывать о таких основных правилах:

  • в этом случае не нужно водить пин-код, указывать номер счёта или кодовое слово. Потребуется только номер карты и код безопасности. Иногда могут попросить ввести срок действия;
  • лучше пользоваться известными и проведёнными интернет-площадками для покупок;
  • необходимо установить антивирусную программу и регулярно её обновлять.

Но можно позаботиться о безопасности денежных средств и самому. Так, у держателей карт есть возможность установить определённые ограничения, например, по максимальной сумме расхода, странам, где можно расплатиться кредиткой. Ну и вполне разумным решением будет подключение услуги СМС-информирования. Тогда после каждой покупки будет приходить сообщение о сумме платежа и месте его осуществления.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://yakapitalist.ru/banki/karta-ili-kredit/
  • https://snowcredit.ru/chto-vygodnee-kredit-ili-kreditnaya-karta/
  • https://www.exocur.ru/kogda-kreditnaya-karta-vygodnee-kredita-i-naoborot-sovety-ekspertov/
  • https://mnogo-kreditov.ru/kredity/chto-vygodnee-kredit-ili-kreditnaya-karta.html
  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/chto-vygodnee-potrebitelskij-kredit-ili-kreditnaja-karta/
  • https://credits.ru/publications/376592/kreditnye-karty-ili-potrebitelskij-kredit-chto-vygodnee/
  • https://creditkin.guru/gramotnyj-zaemshhik/chto-luchshe-kreditnaya-karta-ili-kredit.html
  • https://zdes-credit.ru/chto-vygodnejj-kreditnaya-karta-ili-kredit-nalichnymi/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий