Что такое скоринговая система

 

Что такое кредитный скоринг и как его используют банки для проверки клиента? Какие существуют скоринговые программы? Как банки узнают кредитную историю?. Скоринг, что это такое ? Что такое кредитный скоринг, эффективность алгоритма проверки. Виды.Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Содержание

Плюсы и минусы скоринговой системы

Система скоринга имеет как преимущества, так и недостатки. К достоинствам работы с ней относятся:

  • Уменьшение затрат времени и финансов на рассмотрение анкеты.
  • Снижение времени принятия решения по заявке.
  • Отсутствие предвзятого отношения и субъективного мнения сотрудника по отношению к клиенту при принятии решения.
  • Определение уровня дохода и платежеспособности клиента.

Минусы скоринга заключаются в следующем:

  • Система оценивает не заемщика, а его ответы на вопросы. Если человек хорошо подготовлен, он может заранее подготовить ответы на них для принятия банком положительного решения.
  • Не берется в расчет информация о поведении тех заемщиков, которые не получали ранее кредиты и получили отказы.
  • Программа нуждается в постоянных обновлениях и доработках для обеспечения выдачи точной информации.

Один отказ в оформлении кредита еще не означает невозможности получить его в дальнейшем. Скоринговая система проводит постоянный анализ больших объемов информации и учитывает ее динамику. Поэтому вполне вероятно, что в другой раз банк примет положительное решение о выдаче кредита.

Какие данные рассматриваются при скоринге

Алгоритм финансового скоринга достаточно сложен и учитывает множество факторов при выставлении общей оценки финансовых рисков.

Оценка клиента

У каждого банка существует свой собственный алгоритм проверки платежеспособности клиента и дисциплинированности относительно выплаты кредита.

Стандартно, рассматриваются следующие вопросы:

  1. Паспортные данные. Программа проверяет наличие прописки, контактных данных, место фактического проживания. Это первичная идентификация клиента программой, которая отсеивает граждан с просроченными паспортами, поддельными документами. Любое искажение информации, несоответствии устных данных с паспортными грозит моментальным отказом.
  2. Оценка возраста. Он колеблется в среднем от 23-55 лет. Многие банки предлагают кредитные продукты от 18-до 65 лет, но получить кредит в 18 можно только предоставив справку о доходах.
  3. Оценка семейного положения. В программу заносится информация о количестве детей, браке, количестве иждивенцев, размере алиментов.
  4. Трудовой стаж, место работы. Оценивается общий трудовой стаж и время непрерывного стажа на последнем месте работы. Как правило, если на последнем месте работы клиент не пробыл более 3-4 месяцев, этот фактор может существенно снизить баллы при подсчете очков.
  5. Квалификация, специальность, наличие официального трудоустройства. Именно этот критерий является одним из важнейших при оценивании платежеспособности клиента. При предоставлении справки с указанием официальной «белой» зарплаты, шансы на получение займа достаточно высоки.
  6. Социальный статус.
  7. Уровень заработной платы. При этом в программу вносится информация о фактическом доходе (со слов клиента) и данные со справки 2-НДФЛ («белая зарплата»). Это данные могут не совпадать, так как основную часть зарплаты клиент может получать на руки «в конверте». Программа при проведении оценки будет учитывать эти факторы. Если клиент не может взять справку с места работы о фактическом доходе, а заполняет справку по форме банка, то кредитное учреждение может одобрить займ, но предложить меньшую сумму. Оценка финансовых рисков

Преимущества и недостатки скоринговых систем

К плюсам системы относятся следующие:

  1. процесс принятия решения в оформлении кредита автоматизирован, что оптимизирует затраты на изучение заявки;
  2. время изучения заявки сокращается, количество заявок и оперативность их обработки повышаются;
  3. субъективность в принятии решения отсутствует;
  4. можно определить степень платежеспособности, риск невозврата заемных средств.

Недостатки скоринга такие:

  1. оцениваются именно ответы заемщика: человек может повысить итоговый балл, давая «правильные» ответы для положительного решения системы;
  2. скоринговая система нуждается в постоянных обновлениях и доработках, чтобы выдавать максимально точные сведения.

Какие финансовые структуры используют скоринг?

Крупные финансовые компании активно применяют скоринг для предварительной оценки потенциальных клиентов. Соответствие заявленным банком требованиям позволяет заёмщику рассчитывать на возможность более детального изучения его кандидатуры по факту предоставления основного пакета документов и принятия окончательного решения по заявке.

Они предпочитают использовать сразу несколько программ, получать сведения с различных баз данных и ресурсов, объединять полученную информацию. Данный метод повышает конкурентоспособность и популярность кредитных организаций, а вероятные риски непогашенных сумм они компенсируют путём высоких процентных ставок, куда эти расходы заложены заранее. Не столь популярна данная услуга там, где практикуется принцип микрокредитования населения, и требования к кандидатам минимальные.

Может ли обмануть автоматическую систему?

Автоматическая система оценки платежеспособности клиента – программа пока еще несовершенная, она постоянно изменяется и модернизируется. Притом меняются не только отдельные параметры, но и механизм в целом. Как правило, алгоритм, по которому анализируются данные, от сотрудников держится в секрете. Обмануть автоматическую систему оценки кредитоспособности практически невозможно – она не только беспристрастна, но иногда и непредсказуема, даже для кредитных менеджеров. А вот повысить свой рейтинг в ее глазах вполне реально, предоставив вместе с заявление как можно больше документов, которые говорят о вашей финансовой состоятельности.

Что такое скоринг и для чего он нужен?

Наверно, не осталось людей старше 18 лет, кто бы ни разу не обращался в финансовую организацию за потребительским кредитом или кредитом наличными. При оформлении заявки на получение денежных средств все клиенты сталкиваются с таким понятием как «скоринг».

Между тем, мало кто знаком со всеми нюансами и терминами банковской системы и не понимают, как эта система скоринга может влиять на принятие решения о выдаче кредита. Однако, если заранее знать как работает данная система, можно самостоятельно, ещё до посещения финансовой организации, оценить свои шансы на получение денежных средств.

С системой скоринга работают абсолютно все банки и микрофинансовые компании. Благодаря ей кредитные эксперты на самом начальном уровне могут оценить платёжные возможности клиента и отсечь таким образом неблагонадёжных заявителей.

Фото 1

Понятие скоринга

Финансовый скоринг – это специальная система, по которой банки оценивают возможность выдачи клиенту кредита, а также потенциальные риски и его платежеспособность. На практике это выглядит так. Сотрудник вводит в компьютерную программу информацию о потенциальном заемщике. После чего система выдает результат скоринга в баллах. Их количество позволяет сотруднику оценить, можно ли выдать обратившемуся клиенту кредит или нет. Также скоринг используется для расчета максимальной суммы займа, установления ставки в процентах, определения риска мошенничества и вероятности неисполнения долговых обязательств.

Пользуются ли скорингом банки и МФО?

В кредитовании, пожалуй, самая дорогостоящая часть – это время на первоначальную оценку заемщика. Это и скоринг, и служба безопасности, и запрос кредитной истории в Бюро (что не бесплатно для банка), ее изучение, оценка и принятие решение на кредитном комитете банка. Для выдачи каждого кредита задействуется несколько сотрудников, как правило, с высокой оплатой труда.

Хотя у каждого банка своя кредитная политика и свои схемы одобрения кредитных заявок (более или менее бюрократические ), но общий подход – минимизировать затраты времени и издержки на обслуживание каждого клиента. Кроме того, банки с более консервативной политикой оказались в более выигрышном положении во время кризиса 2008 года, чем те, кто выдавал кредиты всем подряд.

Поэтому МФО – это сейчас основные пользователи и разработчики скоринговых систем, где они пытаются оптимальным образом соединить все виды скоринга – и заявочный, и поведенческий, и оценку мошенничества. Кроме того, скоринг позволяет уменьшить и время принятия решения о выдачи кредита. В современных условиях – это значит быть более конкурентоспособным.

Поскольку обороты МФО по кредитованию населения в последний год значительно увеличились, в декабре 2013 года были также приняты поправки в закон 218-ФЗ, которые обязали МФО также подавать данные о своих заемщиках в Бюро кредитных историй.
Следует также отметить, что сегодня более, чем 30 млн. человек в России имеют кредиты. Новых, хороших, высоко-рейтинговых, клиентов – осталось немного. Это вынуждает банки предоставлять кредиты клиентам с более низкими рейтингами. Это влечет за собой удорожание их проверки и банки ищут пути снижения таких издержек. Появляются новые комбинированные системы, где большую роль начинают играть кредитные истории.

Разновидности скоринга

Существуют следующие виды скоринга.

1. Заявочный скоринг

Когда человек обращается в банк, происходит оценка его платежеспособности. Человек предоставляет определенные данные, заполняя анкету. Если лицо обращается в МФО, то оно может оценивание онлайн пройти, сразу же узнав результат по своей заявке.

2. Поведенческий скоринг

Заниженный либо завышенный кредитный рейтинг выставляется клиенту в зависимости от того, как ведет себя человек в течение некого промежутка времени. Согласно текущему рейтингу лимиты по кредитам увеличиваются либо снижаются, предоставляются индивидуальные опции и услуги.

3. Оценка вероятного мошенничества

По статистике, около 10% невозвратов кредита отводится на мошенничество. Лицо оформляет кредит, заранее планируя его не возвращать. Риск подобных действий со стороны заявителя кредитор стремится выявить до оформления кредита.

Помимо этого, есть и еще один вид скоринга — анализ страницы вероятного заемщика в социальных сетях. В этом случае исследование личности человека через аккаунт является не совсем автоматическим способом, однако данный вариант позволяет оценить информацию, предоставленную заемщиком, и свести риск невозврата кредита к минимуму. Интересно, что скоринговые системы — самообучающиеся. Они принимают в учет модели поведения заемщиков, которые обслуживались ранее. Скоринговая система вычисляет общие черты у тех, кто совершал мошеннические действия, допускал просрочки платежей.

Плюсы и минусы кредитного скоринга

Плюсы и минусы кредитного скоринга

Более подробно о системе автопроверки кредитоспособности заёмщика можно прочитать в книге Элизабет Мэйз «Руководство по кредитному скорингу». Пока же стоит упомянуть о преимуществах и недостатках применения этого метода.

Сначала сильные стороны скоринга:

  • уменьшение влияния человеческого фактора на рассмотрение заявки (предвзятость сотрудника или слишком лояльное отношение);
  • сокращение времени на изучение личности потенциального заёмщика;
  • повышение конкурентоспособности банка, использующего скоринг, перед теми финансовыми учреждениями, которые используют ручной способ обработки данных, за счёт универсализации процесса;
  • снижение рисков благодаря отсеиванию мошенников или недобросовестных клиентов.

Однако имеются у автоматического анализа данных и некоторые слабые стороны, к примеру:

  • возможные сбои компьютерных скоринговых программ;
  • необходимость регулярного внесения изменений в имеющуюся систему;
  • недостаточно быстрое реагирование системы на перемены в экономической ситуации в государстве;
  • учёт факторов, которые были значимы много лет назад, а сегодня уже утратили актуальность.

Однако, невзирая на некоторые недостатки, скоринговая система считается достаточно действенным финансовым инструментом, позволяющим совместно с изучением кредитной репутации и непосредственным общением с клиентом быстро и точно установить его платёжеспособность.

Фото 2

Виды скоринговых программ

Виды скоринговых программ

В настоящее время выделяют 4 типа оценивания кредитоспособности потенциальных заёмщиков при помощи скоринговых программ. Банки могут использовать одновременно все разновидности или выбирать какую-то одну.

  1. Application-scoring. Эта разновидность оценивания платежёспособности подразумевает изучение анкеты обратившегося за кредитом человека. Является наиболее распространённым и простым типом скоринга. Сотрудник банка собирает данные о заёмщике с помощью заявки (требуется определённая форма), система обрабатывает полученную информацию и выдаёт решение.
  2. Collection-scoring. Данная разновидность скоринговой системы предназначается для работы с недобросовестными клиентами. Она позволяет специалистам финансового учреждения разобраться в том, как вести себя дальше с невозвращёнными займами. К примеру, можно предупреждать клиента о возможных последствиях, отправить досье службе по взысканию долгов или коллекторскому агентству или сразу же обратиться в суд.
  3. Behavioral-scoring. Это своего рода оценивание финансового поведения заёмщика. Эта разновидность скоринга позволяет предугадать изменение платёжеспособности клиента и выбрать наиболее подходящую сумму кредита, проанализировав прошлые действия человека при погашении предыдущих займов. К примеру, изучается процесс осуществления платежей по оформленной ранее кредитной карточке.
  4. Fraud-scoring. Данная скоринговая система способна распознавать мошенников и определять риск неправомерных действий со стороны возможных заёмщиков. Чаще всего её применяют параллельно с вышеперечисленными методами анализа данных. Согласно статистическим данным, каждый 10-й невозвращённый кредит на совести мошенника.
Большинство имеющихся на рынке скоринговых систем могут автоматически обучаться. То есть программы, считывая информацию с новых заёмщиков, применяют эти знания при оценивании последующих потенциальных клиентов.

Скоринг простыми словами: как работает система

Скоринг (с англ. score — «очки») — система быстрого оценивания возможного заемщика, применяется в банках и МФО. Это компьютерная программа, использующая различные методы обработки ответов человека в его заявке на оформление кредита.

Цели данной системы — сразу на первоначальном этапе отсечь неподходящих заемщиков, которые с большой долей вероятности не вернут кредит.

Как работает система

Предоставленные человеком ответы на вопросы скоринг анализирует в баллах. Особое влияние оказывают ответы о финансовом состоянии человека:

  1. наличие недвижимости либо движимого имущественного объекта (автомобиля);
  2. хороший стабильный доход, официальное трудоустройство;
  3. дорогая бытовая техника;
  4. трудоспособный возраст потенциального клиента;
  5. отсутствие иных кредитов, иждивенцев на попечении.

Положительным параметром может стать наличие несовершеннолетних детей и съемного жилья. Это говорит о способности заявителя планировать свои финансы, о его уверенности в будущем.

Снижающие факторы в основном следующие:

  • возраст меньше 28 лет либо больше 35;
  • местонахождение квартиры в неблагополучных районах;
  • работа официантом, курьером и т. д., где высокая квалификация непринципиальна;
  • пустая кредитная история: обратившийся в банк человек еще ни разу не оформлял и не выплачивал кредиты;
  • если у заявителя есть судимость, то с высокой степенью вероятности в оформлении кредита он получит отказ.

Организации, которые специализируются на продаже скоринговых систем, выявили следующие взаимосвязи факторов и поведения клиентов. Так, в среднем женщины, семейные пары с детьми и заемщики старшего возраста относятся к своим финансовым обязательствам ответственно. Уровень образования существенной роли не играет — важнее опыт работы не мене 3 лет. Но если у человека нет высшего образования, это может стать минусом. Если сотрудник пообщался с вероятным заемщиком самостоятельно, то он дополняет профиль человека своим впечатлением — внешность заявителя, одежда, часы, гаджеты, жесты, грамотная речь, признаки того, что человек говорит правду либо лжет. От уверенности в себе и внешней опрятности, речи и убежденности зависит общее впечатление, которое вероятный заемщик окажет на представителя финансового учреждения.

По итогам система присваивает каждому пункту анкеты ту или иную оценку, после чего выставляет конечный скоринг балл.

Также идет проверка соответствия действительности данных, предоставленных клиентом (существование указанного им адреса, легальность паспорта). Поэтому для тех, кто интересуется, можно ли обмануть данную систему, ответ будет отрицательным.

Далее специалисты решают, стоит ли тратить время на заявителя и изучать его заявку детальнее или же лучше ему отказать. Что касается МФО, то в этом случае после низкого скорингового балла заявка человека автоматически отклоняется. Таким образом, у банков и МФО есть своеобразный профиль платежеспособного заемщика. Благодаря скорингу финансовое учреждение автоматизирует поиск именно таких людей среди огромного количества заявителей на оформление кредита.

Основные данные для проведения скоринга

Основные данные для проведения скоринга

Алгоритм скоринговой процедуры, как уже было отмечено, отличается достаточно высокой сложностью, к тому же непросто однозначно ответить, что именно будут оценивать конкретное финансовое учреждение. Однако можно выделить ряд данных заемщика, по которым принимается решение о выдаче займа или кредита.

В стандартный перечень сведений включают:

  • возрастные параметры;
  • регистрация и место проживания;
  • семейное положение;
  • наличие детей (иждивенцев);
  • уровень образования;
  • место работы;
  • общая продолжительность трудовой деятельности;
  • должность;
  • заработная плата;
  • наличие дополнительных доходов и т.д.

Если вы по каждому критерию попадаете в определённые рамки, то получаете дополнительные баллы. В конце программа суммирует все «очки», после чего выводится общая сумма. Если она меньше конкретного показателя, следует отказ.

Необходимо учитывать, что, кроме компьютерной программы, оценивание потенциальной платежеспособности заёмщика производит и сотрудник банка во время личной встречи. Визуальный контроль – ещё один важный фактор одобрения или отказа в кредите.

Каждый кредитный менеджер имеет подробную инструкцию по визуальной проверке заёмщика. Сюда входит осмотр внешнего вида, оценка речи, адекватности поведения человека. Если клиент производит неприятное впечатление, специалист может сделать пометку об отказе в займе.

К примеру, отрицательную оценку вызывает неопрятный вешний вид, несоответствие облика указанной в заявке заработной плате, признаки алкогольного либо наркотического опьянения, запутанная речь, незнание стандартной информации (телефонного номера или рабочего адреса) и пр.

Таким образом, финансовые учреждения имеют много возможностей проверить кредитоспособность клиента. При этом очень удобно совмещать использование скоринговой программы, проверку кредитной истории и оценку внешнего вида потенциального заёмщика.

Данные для проведения скоринга

Фото 4

В стандартный перечень сведений входят следующие параметры:

  • Семейный статус. Получить максимальное количество баллов могут заемщики, которые состоят в официально зарегистрированном браке, проживают вместе и оформили брачный контракт.
  • Наличие и возраст детей. Наибольшее число баллов начислят семье, в которой нет детей. Наличие каждого последующего ребенка снизит значение скорингового балла.
  • Возраст. Является одной из самых основных характеристик, учитываемых скоринговой программой. Максимальную оценку получают потенциальные заемщики примерно 30-летнего возраста. Клиенты моложе 21 года и находящиеся на пенсии считаются системой скоринга не самой надежной категорией.
  • Положительная кредитная история. Своевременное погашение ранее оформленных кредитов и займов.
  • Официальное место трудоустройства. Сотрудники крупных коммерческих и государственных организаций получат больший балл, чем, например, неработающие официально пенсионеры.
  • Трудовой стаж. Скоринговая оценка будет выше, если общее число отработанных лет выше пяти.
  • Квалификация и занимаемая должность. Чем они выше и престижнее, тем большую оценку выдаст скоринговая система.
  • Уровень заработка. Прямо пропорционален количеству начисляемых скоринговых баллов.
  • Кредитная нагрузка. Чем больше у потенциального заемщика действующих долговых обязательств, тем меньшую скоринговую оценку он получит.
  • Образование. Наличие среднего профессионального или высшего образования увеличивает общую оценку.
  • Источники дополнительного дохода. Положительно скажутся на итоговом балле документы, подтверждающие дополнительный заработок.
  • Наличие в собственности недвижимого имущества или автомобиля. Добавляет некоторое число баллов от автоматической скоринговой системы.
  • Паспортные данные. Актуальная и подлинная информация, наличие постоянной или временной регистрации повысят шансы на одобрение кредита.
  • Контактная информация. Скоринговая программа берет в расчет наличие домашнего мобильного или стационарного телефона и данных контактных лиц.

Вызвать у сотрудника сомнения или недоверие может медленная речь, длинные расплывчатые ответы на вопросы, неустойчивое эмоциональное состояние, неряшливый внешний вид, алкогольное или наркотическое опьянение. Информацию об этом менеджер указывает в комментариях к заявке.

Скоринговые баллы

Общий скоринговый балл складывается из совокупности оценок по нескольким параметрам. Далее, исходя из него, происходит оценка клиента по следующей шкале:

  • 850-690 баллов — кредитоспособность клиента оценивается как высокая и он может рассчитывать на получение довольно крупной суммы на выгодных условиях
  • 650-690 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как хорошая, и у него есть все шансы получить кредит в банке на стандартных условиях
  • 600-650 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как средняя и, если он и может рассчитывать на кредит, то на достаточно жестких условиях
  • 500-600 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как низкая, но шанс получить кредит у него вся же есть, правда небольшой и под высокий процент
  • 300-500 баллов – такой клиент считается ненадежным и максимум на что он может рассчитывать – займ в микрофинансовой организации

Как поднять скоринговый балл?

Для того чтобы поднять общий скоринговый балл, важно понимать по каким критериям автоматическая система производит оценку и сколько баллов можно получить по каждому из них. Конечно, «цена» показателей может меняться, но, тем не менее, ориентировочно схема выглядит так:

  • возраст – один из самых главных показателей для автоматической скоринговой системы. Потенциальный заемщик в возрасте 30-35 лет получает максимальную оценку. А вот пенсионеры и лица, не достигшие 20 лет, считаются самыми ненадежными категориями заемщиков
  • семейное положение – на максимальные баллы по этому критерию могут рассчитывать лица, состоящие в браке. Если супруги официально состоят в отношениях, но фактически проживают раздельно, будет начислено гораздо меньше
  • наличие детей – здесь приоритет отдается семьям, в которых их нет – система насчитает им максимальное количество баллов. Далее с каждым последующим ребенком показатель будет уменьшается
  • место работы – на максимальный показательпо этому критерию могут рассчитывать сотрудники коммерческих организаций. Меньше всего получают неработающие пенсионеры
  • занимаемая должность – руководители могут рассчитывать на высокие баллы, а вот труд неквалифицированных рабочих системой не ценится
  • трудовой стаж – если он более 5 лет, то потенциальный заемщик получит максимальное количество баллов
  • размер заработной платы – сказывается на количестве начисляемых баллов прямо пропорционально
  • наличие стационарного домашнего телефона – еще один фактор, который берет в расчет автоматическая скоринговая система
  • наличие в собственности автомобиля или недвижимости – их владелец сразу же получает от системы автоматической оценки кредитоспособности дополнительные баллы
Фото 4

Основные принципы работы скоринговой системы

Стабильная работа банка и его прибыль зависит от качества его кредитного портфеля. Следовательно, банку необходимо обезопасить себя от возможных финансовых потерь. Чем меньше их будет, тем большую прибыль получить организация.

Поэтому при оформлении заявок на получение кредитов, банковская система тщательно проверяет всех клиентов. Таким образом проводится анализ на возможные риски.

Скоринг — это программа, которая в реальном времени оценивает все возможные риски, используя имеющиеся данные о клиенте. Если говорить простыми словами, то это своеобразный тест, который проходят все клиенты банка.

Так как в переводе с английского она означает подсчёт баллов, то за каждый ответ на вопрос, заёмщику начисляется балл. По сумме полученных баллов система и выдаёт решение. Таким образом, если клиент набрал необходимое количество баллов, решение по заявке будет положительным.

Технические особенности скоринга

Следует понимать, что процедура оценивания клиента программой – это строго конфиденциальная информация и принцип ее действия сотрудники банка не раскрывают. Как правило, клиенту выдается сухая информация в виде отказа либо одобрения займа, а вот технические нюансы алгоритма клиент знать не должен.

Особенности скоринга

Специалисты утверждают, что за каждый ответ программа начисляет определённые баллы, при чем не так легко заранее просчитать механизм действия ответов на конечный результат скоринга.

Стандартно, чем больше баллов клиент набирает, тем больший шанс получить положительный ответ по заявке. Однако, у каждого банка действует своя собственная процедура оценивания финансовых рисков и сказать, что скоринговая оценка – это типичный калькулятор баллов, было бы не верно.

Это сложнейший математический алгоритм, который может делать выводы на основании обработанных данных, производить анализ социальных факторов по уже сущетвующей клиентской базе за несколько лет.

Например, скоринговая программа может обработать данные о неплательщиках или должниках за последние 3-5 лет и выявить типичные социальные, возрастные или поведенческие факторы. На основании этих данных, будет заложена корректировка оценки и при анализе следующих клиентов, программа будет учитывать эти новые факторы.

Допустим, в базе данных конкретного банка, есть 10 должников со схожими признаками. При обращении нового клиента с похожим признаком его автоматически будет здесь ждать отказ. Но это вовсе не означает, что такой же результат он получит и в другом банке. Как уже говорилось выше, у каждого банка существует своя собственная скоринговая оценка.

Оценка платежеспособности клиента

Справедливости ради следует заметить, что скоринговая оценка не является идеальной программой анализа финансовых рисков, по мнению экспертов.

Так, например, широко известны случаи, когда клиентам, которые обращались в банк за кредитом на телевизор, был дан отказ. При этом спустя три месяца, банк одобрял авто кредит этим же самым клиентам. Парадокс? Не совсем.

Дело в том, что программа при первом обращении анализировала всех заемщиков, взявших кредит в пределах 10-30 тысяч рублей. И клиент мог попасть в зону риска по определенным поведенческим факторам. А по кредиту на большую сумму денег для авто, программа учитывала уже другую группу лиц, которая исправно выплачивает займ банку.

Взаимодействие скоринговой системы и кредитной истории

Взаимодействие скоринговой системы и кредитной истории Согласно статистическим данным, треть граждан РФ оформляли кредит хотя бы один раз. Вследствие этого важно, сколько кредитов у вероятного заемщика было в прошлом, допускал ли он просрочки при их погашении.

Бюро кредитных историй (БКИ) стали предлагать финансовым организациям особые скоринговые модели. Они содержат сведения о заемщиках из БКИ. Данные модели проводят ранжирование заемщиков по вероятности допущения ими просрочек, невозврата кредита. Осуществляется обработка сведений о клиенте в Бюро, после чего человеку присваивается определенный рейтинг.

Помимо этого, кредитные бюро ежедневно информируют финансовые учреждения о следующих событиях:

  • открытие их клиентами новых счетов в иных банковских организациях;
  • новые кредиты, оформленные клиентами;
  • просрочки, появление задолженностей;
  • корректировки лимитов по овердрафтам и кредитам заемщиков;
  • новая паспортная информация.

Специалисты утверждают, что в будущем кредитные бюро будут обмениваться сведениями и между собой.

Можно ли обмануть автоматическую систему скоринга?

Чем эффективнее настроена работа программы для скоринга, тем оперативнее и правильнее она оценит риски для банка. Его модель создается индивидуально каждой организацией и строго секретна. Чтобы повлиять на результат скорингового анализа, нужно знать ответы на вопросы анкеты. Поэтому банк не сообщает заемщику причину отказа. Алгоритмы построения системы неизвестны даже сотрудникам. Поэтому чем они сложнее и совершеннее, тем труднее обойти скоринг и повысить балл. Большинство экспертов считают, что это просто невозможно.

Банки, как правило, очень аккуратно выбирают скоринговую систему либо создают свою персональную. Эти опасения понятны, так как крупные кредитно-финансовые учреждения выдают практически все кредиты с применением скоринговой оценки. Например, Сбербанк, использует ее при рассмотрении заявок на все кредиты, в том числе и на ипотечные. Стоит отметить, что он применяет скоринг в сочетании с десятками различных способов сбора и анализа информации.

Существующие скоринговые программы

Фото 6
Существующие скоринговые программы

Крупные финансовые учреждения обычно разрабатывают свои собственные скоринговые программы. Но на рынке имеются уже готовые продукты. Зарубежные компании предлагают такие варианты, как SAS Credit Scoring, Transact SM (Experian-Scorex) и Clementine (SPSS). Популярная отечественная разработка – «Диасофт».

Так как важным критерием при изучении личности каждого заемщика является его кредитная история, многие БКИ предлагают использовать собственные дополнения к программам по анализу финансовых данных. В них есть информация об осуществлении платежей и вероятности невозврата ссуды.

Также скоринговые программы из БКИ присваивают заёмщикам кредитный рейтинг. Те, кто добросовестно осуществляет платежи, получают самые высокие баллы, неплательщики оказываются в конце рейтинга. При этом итоговую сумму баллов указывают совместно с факторами, оказавшими наибольшее влияние на понижение результатов.

К примеру, НБКИ создало собственную скоринговую программу, состоящую из 7 скоринг-карт. Они обновляются раз в квартал, что позволяет повысить эффективность оценивания платёжеспособности клиента, ускорить работу с заёмщиками и снизить риски.

Помимо этого, БКИ предлагают ещё одну услугу, которая позволяет финансовым учреждениям в автоматическом режиме получать информацию о том, что:

  • клиент открыл счета в других кредитных организациях;
  • заёмщик взял новые займы или отправил заявки на оформление ссуды;
  • потребитель просрочил займы в других банках;
  • у клиента изменился лимит по кредитному продукту;
  • у клиента сменились данные паспорта и пр.

Следует понимать, что бюро кредитных историй пока действуют рассогласованно, предлагая различные критерии к оцениванию платёжеспособности потенциального заёмщика. Но, возможно, вскоре эти организации объединятся, и банкам будет гораздо проще проводить скоринг и отсеивать недобросовестных клиентов.

Как работает скоринг?

Основной принцип работы скоринга состоит в том, что люди, имеющие сходные социальные характеристики, имеют одинаковое поведение. Если в банке уже были клиенты с определенными негативными показателями, то система запомнит это. И людей с похожими параметрами будет считать финансово неблагополучными.

Программа выстраивает карты скоринга, на основании которых в дальнейшем устанавливаются значения скоринговых баллов. Например, согласно статистике женщины более финансово дисциплинированны, чем мужчины. Поэтому при прочих равных условиях они получат более высокий скоринговый балл.

При поступлении кредитной заявки сведения из нее проходят проверку на подлинность по различным базам данных. Если системой обнаружено что-то подозрительное, либо выдается автоматический отказ, либо заявка отправляется для ручной обработки риск-менеджеру банка.

Виды кредитного скоринга

В соответствии с задачами, которые поставлены перед программой, скоринг подразделяют на:

Данные для оценки

  • Скоринг заявителя (application scoring), подразумевает подсчет вероятности невозврата кредита клиента из-за низкой платежеспособности;
  • Скоринг от мошенников (fraud scoring) – фильтрация клиентов по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, оценивание происходит на первом этапе, при тщательной проверке документов.
  • Поведенческий скоринг – на основании факторов поведения уже существующих заемщиков, вычисляется процент финансового риска при выдаче займа клиенту.
  • Скоринг взыскания такая модель оценивания работает на этапе возврата непогашенных кредитов. Программа позволяет составить план действий для взыскания займа с клиента.

Методика оценивания клиента проводится на основании социальных признаков, которые характеризуют заемщика. При этом ключевым моментом такого оценивания является автоматизация процесса и исключение участия человеческого фактора в процессе оценивания.

Как cкоринг работает, откуда берет данные?

Есть несколько видов скоринга. Один из них был описан выше – то есть кредитоспособность клиента оценивается в момент его обращения. По тем данным, которые он сам и предоставляет (application scoring – заявочный скоринг). Сам, как правило, заполняет и анкету. В случае с микрофинансовыми компаниями – это происходит зачастую прямо онлайн в интернете.
Еще один вид скоринга – поведенческий (behavioral scoring). В зависимости о того, как клиент ведет себя с течением времени (за определенный период) банк выставляет ему более высокий кредитный рейтинг или более низкий. И в зависимости от этого уменьшает/увеличивает ему лимиты по кредитам, предлагает какие-то дополнительные услуги.
Также существует оценка потенциального мошенничества (fraud scoring).

Одно дело, когда человек получил кредит, но не рассчитал свои финансовые возможности, или внезапно заболел, потерял в доходе и т.п. И другое дело –когда имеет место заранее планируемый невозврат кредита –то есть мошенничество. Эксперты говорят, что таких случаев — порядка 10% всех невозвратов. Любой кредитор (особенно хорошо процесс отлажен в МФО) пытается еще до выдачи кредита оценить риск мошенничества со стороны заемщика.

Следует отметить, что современные системы скоринга зачастую являются самообучающимися, т.е. учитывают модели поведения клиентов, которые ранее были приняты на обслуживание. Система пытается вычислить какие-то общие черты у тех, кто впоследствии оказался мошенником, стал допускать просрочки (ретро-скоринг).
Очевидно, что скоринговые системы имеют и недостатки – большую часть данных для оценки предоставляет клиент. Перепроверка этих данных вручную при мелких суммах кредита – слишком дорогое занятие. Кроме того, даже обучающиеся системы не могут быстро перестроиться при резком изменении экономической ситуации в рамках страны. Поэтому их приходится все время дорабатывать и поддерживать.

Фото 6

Как поднять скоринговый балл?

Отказ по скоринговому баллу означает, что показатель ниже требуемой нормы, и заявка гражданина на получение кредитных средств, скорее всего, не будет удовлетворена банком. Как правило, данный показатель варьируется в диапазоне от 350 до 850. Претенденту, имеющему предельно низкий скоригновый балл, получить кредит почти нереально, который, кстати, вполне по силам повысить. И первое, что можно сделать в этом направлении – обеспечить хорошую кредитную историю.

Если есть долги, непогашенные обязательства все необходимо закрыть в полном объёме. Можно сразу взять несколько микрозаймов и быстро их выплатить. Желательно, раньше установленного срока. Данная информация попадает в базы, и сведения формируют новую историю в кредитном бюро.

Второй показатель – семейный статус. Люди, имеющие официальной брак, получают более высокие баллы, поскольку с точки зрения коммерческих структур такие клиенты более обязательны и надёжны. И, наконец, возрастные рамки. Тут, конечно, ничего особо не откорректируешь, но возраст от 35 до 50 лет – наиболее привлекателен и даёт самый высокий рейтинговый показатель. Плюс – образование, хорошая работа и достойная заработная плата. Положительно могут сказаться и активы, имеющиеся у заявителя. Наличие собственной недвижимости, транспортного средства даёт банку гарантию, что это имущество может стать залогом и минимизировать риски неуплаты по кредиту.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://finance03.ru/kredity/chto-takoe-skoring-prostymi-slovami.html
  • https://bank-explorer.ru/kredity/skoring-chto-eto.html
  • https://kredit-law.ru/chto-takoe-skoring-i-kak-rabotaet-skoringovaya-sistema/
  • https://mnogo-kreditov.ru/kredity/chto-takoe-skoring.html
  • https://gurukredit.ru/chto-takoe-skoring-v-banke-vidy-i-effektivnost-ocenivaniya/
  • https://gidinform.ru/skoring-chto-eto-takoe-prostymi-slovami/
  • https://hcpeople.ru/credit_scoring/
  • https://creditcounsel.ru/delo/kreditnyj-skoring
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий