Что делать если не одобрили ипотеку

 

По статистике ипотека – кредит с наиболее высоким уровнем одобрения заявок. В зависимости от банка, от 70% до 90% клиентов, которые подают заявку на жилищный кредит, получают одобрение. Что делать, что бы банк не отказал в ипотеке. Основные причины отказа заемщикам. Как получить ипотеку, если есть неофициальный доход.

Почему банк отказал в ипотеке, какие причины?

Банки не озвучивают причины принятого отрицательного решения по кредитной заявке на вполне законных основаниях.

Каждое кредитное учреждение разрабатывает собственную кредитную политику и систему оценки платежеспособности заемщиков. Информация эта является конфиденциальной и доступна лишь ограниченному кругу сотрудников банка. В большинстве случаев, причины отказа не знают даже кредитные менеджеры. Все эти меры предпринимаются для защиты коммерческой тайны. Каждый банк может по-разному относиться к тому или иному фактору, характеризующему заёмщика, но есть ряд критериев, по которым отказ максимально возможен.

Причина 1. Несоответствие требованиям, предъявляемым кредитной организацией к заемщику

Прежде чем подавать заявку, обязательно оцените, насколько вы соответствуете требованиям банка, как заемщик:

  • возраст (обычно от 21 до 60 лет):
  • стаж на текущем рабочем месте не менее 6 месяцев, совокупный стаж не менее 12 месяцев;
  • российское гражданство.

Если хотя бы одно условие не выполнено, вероятнее всего заявку даже не примут.

Причина 2. Плохая кредитная история

Испорченная кредитная история влечёт за собой практически однозначный отказ по кредиту. При этом, неважно был ли у вас дефолтный кредит или небольшая просрочка платежа, пусть даже и по уважительной причине. Информация передается в бюро кредитных историй уже за первый день просроченной задолженности.

Полное отсутствие кредитной истории – тоже отрицательный фактор для банка, так как не позволяет оценить вас, как заемщика, посмотреть насколько добросовестно вы исполняли свои обязательства по предыдущим займам.

Причина 3. Высокая кредитная нагрузка

Одна из самых частых причин отказа – слишком большой ежемесячный платеж для подтверждённого уровня дохода. Обычно банки считают приемлемым соотношение платеж/доход на уровне 40 %. При этом учитывается среднедушевой доход на каждого члена семьи.

Если в семье есть маленький ребенок и супруга находится в декретном отпуске – это соотношение может быть снижено.

При этом, в расчет берутся все кредитные обязательства заемщика: не только кредиты, но и кредитные карты.

Причина 4. Предоставление недостоверных сведений и поддельных документов

Ни в коем случае не пытайтесь подделать документы или предоставить ложные сведения в анкете. Банки обладают инструментами выявления таких случаев. При этом отказ по заявке – не единственное последствие подобных действий. Подделка документов – уголовно наказуемое деяние.

Причина 5. Ошибки (опечатки) в подтверждающих документах

Ошибки, опечатки в справках могут привести к искажению сведений о заемщике. Допущенные случайно вами или по вине сотрудников организаций-работодателей они часто становятся основанием для отказа.

В особенности жесткие банковские требования предъявляются к оформлению справок о доходах и трудовой деятельности.

Причина 6. Не смогли дозвониться работодателю

Изначально заемщики проходят, так называемый, скоринг. Это электронная оценка заемщика по заданным параметрам. Если этот этап успешно пройден, специалисты банка звонят работодателю для подтверждения фактического места работы. Если по какой-то причине на работу дозвониться не удалось, в кредите откажут.

Поэтому важно указывать актуальные рабочие номера телефонов, а также предупреждать работодателя о возможном звонке из банка. Лучше, если указанный телефон будет стационарным. Банки очень настороженно относятся к организациям с контактами только в виде мобильной связи.

Причина 7. Мнение сотрудника, принявшего заявку

Каждый сотрудник банка самостоятельно оценивает потенциального клиента. Опрятный внешний вид, уверенность в голосе, быстрые ответы на вопросы, самостоятельное заполнение анкеты говорят в пользу заемщика и формируют положительный образ заёмщика для сотрудника банка.

Если же клиент покажется подозрительным, на анкете будет сделана соответствующая отметка, и банк более пристально отнесётся к заемщику.

Причина 8. Неуплата налогов и штрафов ГИБДД

  • Некоторые банки отрицательно относятся к заемщикам с наличием задолженности по уплате налогов и штрафов ГИБДД.
  • Негативным фактором также может послужить наличие судимости. К условному наказанию многие банки относятся лояльно.

Причина 9. Наличие недавнего отказа

  • Банки повторно принимают ипотечные заявки на рассмотрение только спустя определенный промежуток времени.
  • Если подать заявку раньше, последует автоматический отказ ещё до начала процедуры анализа заемщика по другим параметрам.

Причина 10. Залоговая недвижимость не удовлетворяет банковским требованиям

Все вышеуказанные причины касаются непосредственно заемщика. Но даже при положительном первичном решении банк может отказать в ипотеке по причине неподходящего объекта залога.

Основные причины:

  1. Ветхое жильё или планируемое к сносу.
  2. Дом старше 1970-х годов постройки.
  3. Деревянные перекрытия и отсутствие исправных коммуникаций.
  4. Неоднозначное право собственности и наличие лиц, чьи права могли быть нарушены.
  5. Отсутствие правоустанавливающих документов.
  6. Невыгодное территориальное расположение.
  7. Жильё не отвечает другим критериям ликвидности.

Обычно на предоставление документов по залогу отводится не больше трёх месяцев. Если в этот срок документы не поступят, по ранее одобренной заявке будет отказ.

Что делать, если отказали в ипотечном кредите?

В первую очередь, подготовить заявку на получение ипотеки в другой банк, а лучше в несколько. Вполне возможно, что менее крупные кредитные организации предъявляют более щадящие требования к ипотечным заемщикам.

Если отрицательное решение поступает по всем заявкам на займы, стоит проанализировать возможные причины отказа применительно к вашей ситуации и постараться исключить их перед повторной подачей документов.

Какие же шаги стоит предпринять?

  1. Проверить свою кредитную историю. Даже если вы уверены, что у вас нет непогашенных кредитов и просроченных платежей по предыдущим займам, закажите отчёт о своей кредитной истории. Один раз это можно сделать бесплатно, онлайн или за небольшую плату через компании, оказывающие подобные услуги. Для этого понадобится код субъекта кредитной истории и перечень бюро, в которых хранится информация о ваших кредитах. Часто по вине банков в БКИ содержится неактуальная информация, требующая корректировки. Если это реальная причина отказа, пока информация не скорректирована, достаточно будет приложить справки о погашении предыдущих кредитов с характеристикой вас, как заемщика.
  2. Попытаться уменьшить кредитные обязательства. Чтобы уменьшить кредитную нагрузку, постарайтесь погасить другие обязательства и закрыть имеющиеся кредитные карты. Можно также привлечь платежеспособных созаемщиков из числа родственников, а будущую заявку подавать на более длительный срок. Все эти меры позволят увеличить допустимую кредитную нагрузку.
  3. Предупредить работодателя о возможном звонке из банка.
  4. Выбрать жильё, подходящее под требования банка к залоговому имуществу.
  5. Подавать повторную заявку следует только через разрешенный банком срок после получения отказа.

Какие документы обязательны

Список необходимых документов внушительный. Однако не стоит этого бояться. На первом этапе их потребуется немного.

Для начала нужно предоставить:

  1. Заполненный бланк анкеты.
  2. Паспорт.
  3. Документы, подтверждающие трудоустройство. Это может быть копия трудового договора или свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП. Банк может принять копию трудовой книжки или налоговые декларации.
  4. Справки, подтверждающие заявленный уровень доходов — справка по форме банка, 2-НДФЛ или налоговые декларации.

Вышеперечисленных документов будет достаточно для первичного обращения в банк. После того как ипотека будет одобрена, у вас появится время, чтобы выбрать жилье и подготовить документы по нему.

Залогом для ипотеки выступает приобретаемая недвижимость. По имуществу нужно собрать следующие документы:

  • свидетельство о праве собственности;
  • договор купли-продажи;
  • выписку из Единого государственного реестра;
  • согласие супруга или же супруги на продажу недвижимости;
  • документ о независимой оценке жилого помещения;
  • копии всех страниц паспорта продавца;
  • подтверждение наличия первоначального взноса (выписка со счета, копия сберегательной книжки).

Источники

Использованные источники информации.

  • https://ipoteka.finance/voprosy/prichiny-otkaza-v-ipoteke-i-chto-pri-jetom-delat.html
  • https://kredit-online.ru/ipoteka/chto-delat-esli-bank-ne-dal-ipoteku.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий