Что дает страховка при ипотеке

 

Нужно ли ипотечное страхование каждый год? Страхование имущества при ипотеке обязательно. Банки могут потребовать и титульное страхование объекта. Особенности ипотечного страхования известны немногим, что порождает самые разные заблуждения у клиентов. Поскольку ни банк, ни страховщик не заинтересован в разъяснениях по вопросу страховки, возникают неверные представления о самой процедуре и правах клиентов.

Страховой случай

Что нужно делать, если он наступил?

Страховым случаем при оформлении страховки на жильё является утрата или порча недвижимости из-за следующих причин:

  • Пожар, стихийное бедствие, затопление;
  • Вандализм и прочие уголовно наказуемые действия третьих лиц: подкладывание взрывчатки, поджог и т.п.;
  • Дефект в конструкции здания, о котором заёмщик на момент оформления ипотеки не был осведомлён.

При наступлении страхового случая следует как можно быстрее поставить в известность страховую компанию и банк. Ситуации бывают разные, и поэтому стоит уточнять алгоритм действий при том или ином происшествии.

При порче недвижимости страховая компания выплачивает заёмщику возмещение.

Однако нужно знать, что при страховании жилья лишь на сумму кредита, а не на его полную стоимость, страховка не покроет расходы на восстановление недвижимого имущества.

При полной потере жилья (физической) деньги от страховой компании получает банк-кредитор — остаток долга по кредитным выплатам плюс 10 %. Заёмщик вправе претендовать на получение разницы стоимости утерянного имущества и кредита по ипотеке, но лишь в том случае, если страховка оформлена на всю сумму жилья.

Некоторые заёмщики опасаются, что при наступлении страхового случая у них не будет достаточно денег, чтобы погасить долг. Но такого в принципе не может быть, ведь страховая компания всегда уведомлена о размерах долга, и никакой банк не допустит, чтобы хоть некоторая сумма, одалживаемая заёмщику, была не застрахована.

Как происходит получение страховки?

Оформление страхового полиса на ипотечный кредит осуществляется только после одобрения банком заявки на выдачу займа, а также после выбора объекта недвижимости.

В целом, оформление страхования жизни и здоровья, осуществляется в несколько важных этапов:

  • Выбор страховой компании. Банк выделяет на это своим заемщикам время. Желательно узнать предложения нескольких страховых фирм, чтобы выявить более выгодные условия. Заемщик также может купить комплексную страховку в самом банке, не теряя время на выбор других компаний.
  • Сбор и предоставление в страховую компанию всей необходимой документации.
  • Составление заявления на получение страховки в офисе компании.
  • Обработка заявки на предоставление страховки в течение нескольких дней, после чего заемщику сообщается точная стоимость продукта.
  • Оплата страховки и получение полиса, который необходимо представить в офисе банка.

Страховая компания будет тщательно проверять Вашу заявку, поэтому крайне нежелательно пытаться обмануть ее, путем сообщения недостоверных данных.

Какие документы нужны для страхования жизни при ипотеке?

Страховые, как правило, запрашивают стандартный небольшой пакет документов от заемщиков. В его состав включаются, в частности:

  • Заявление и анкеты;
  • Паспорт;
  • Ипотечный договор;
  • Медицинская справка о состоянии здоровья.

Далее при продлении полиса страхования необходимо будет представлять справку об остатках выплат по ипотечному кредиту.

Для получения же страховой выплаты, придется представить более внушительный пакет документов:

  • Заявление о получении выплаты;
  • Свидетельство или справка о смерти с обязательным указанием причины ее наступления;
  • Справка об инвалидности;
  • Выписка из медицинской карты о болезни;
  • Справка о нахождении на больничном;
  • Акт о несчастном случае;
  • Справка из банка о размере задолженности на день обращения.

В справке, полученной из банка, обязательно должны быть указаны реквизиты кредитного учреждения для перечисления средств от страховой.

Пакет документов, которые попросит представить страховая, будет отличаться в зависимости от обстоятельств смерти или потери здоровья заемщика. Так, к примеру, при наступлении смерти на производстве, обязательно нужен будет соответствующий акт о несчастном случае.

Пошаговое руководство оформления страхового полиса

После того, как банк одобрил выдачу ипотечного кредита и заемщик определился с объектом недвижимости, ему предстоит оформить страховой полис.

Пошаговый процесс выглядит следующим образом:

  1. После заключения кредитного договора или уже на этапе его подписания заемщик должен выбрать страховую компанию. Банки обычно дают время клиентам на оформление страховки, о чем прописывается в самом договоре. Рекомендуется обратиться к нескольким страховщикам, чтобы выяснить, где дешевле страховка и подобрать наиболее оптимальный вариант. Клиент может остановиться и на комплексном страховании (залога, титула, жизни) непосредственно в банке – тогда ходить никуда не придется.
  2. Сбор необходимого пакета документов, прохождение врачей для получения медицинской справки о состоянии здоровья. Все это предоставляется в страховую организацию.
  3. Подача в страховую компанию собранных документов и бумаг по ипотечному кредиту. У страховщика пишут заявление о желании получить полис страхования жизни и здоровья. От клиента могут попросить заполнить анкету, предоставить иные сведения. Необходимо сообщать о себе достоверную информацию, иначе в дальнейшем возможен отказ в страховой выплате.
  4. Страховщик сообщает клиенту, сколько времени потребуется на проверку документов (обычно несколько дней, иногда и на следующий день). После проверки ему предоставят точные данные о сумме страхового взноса.
  5. Уплата страхового платежа и получение на руки страхового полиса. Этот документ относят в банк.

Документы для договора

Для заключения договора страхования жизни от клиента потребуется предоставить следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. Заявление.
  3. Анкету.
  4. Ипотечный договор (в последующие годы необходима также справка от банка с указанием остатка задолженности).
  5. Медицинская справка о состоянии здоровья (встречаются компании, которые ее не требуют, но и тарифы у них, как правило, выше).

Для получения выплаты при наступлении страхового случая понадобится следующий пакет документов (в зависимости от конкретного события, необходимы будут только некоторые из них):

  • Заявление на выплату.
  • Справка или копию свидетельства о смерти из ЗАГСа с указанием причины ухода из жизни.
  • Справка об установлении группы инвалидности.
  • Выписка из медицинской карточки заемщика о болезни, перешедшей в инвалидность.
  • Документы из медицинского учреждения о произошедшем несчастном случае, а если он произошел на предприятии, то приложить акт о несчастном случае.
  • Справка о временной нетрудоспособности (нахождение на больничном) с указанием срока в днях.
  • Справка из банка о точной сумме кредитной задолженности на день обращения с реквизитами для перечисления денежных средств.

Страховые компании могут запросить и другие документы для проверки обоснованности запроса клиента на выплату страховой суммы.

Фото 1

Миф 2-й. Оформлять страховку при ипотеке нужно именно в банке

В крупных банках организована выдача страховок через дочерние структуры, однако, предлагая застраховаться через кредитора, менеджер умалчивает о возможности привлечь другого страховщика, более выгодного для клиента.

Если клиент знает о своем праве выбора компании для оформления страховки, банк сообщит, что выгодная ставка распространяется только при наличии полиса дочерней структуры, а для остальных процентная переплата будет больше.

На самом деле ограничение выбора идет вразрез с законным правом потребителя выбрать товар или услугу по собственному желанию. У каждого кредитного учреждения должен быть список компаний, рекомендованных для оформления ипотечного страхования. Этот список уточняют у менеджера отделения или на сайте банка. Отправив запрос нескольким страховщикам, выбирают наиболее выгодный вариант сотрудничества.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

  • Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
  • Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
  • Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

  • при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
  • на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
  • банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

  • на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
  • на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

  • Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
  • Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
  • Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
  • Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
  • Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Как отказаться от добровольного страхования жизни после получения ипотечного кредита

Если у финансовой организации получилось навязать страховку с повышенными процентами или попросту ненужную, исправить это можно, но с ограничениями:

  • Согласно закону № 3854 «О требованиях к условиям осуществления добровольного страхования» от г., чтобы не нарушать условий, клиент вправе отказаться от страховки в течение пяти дней (рабочих) со дня заключения соглашения. При этом страховая организация должна ему вернуть полную сумму оплаченных средств, которая обязана поступить в распоряжение клиента в течение 10 дней с момента получения заявления.
  • указанием Центрального банка РФ длительность периода охлаждения с г. увеличилась с 5 до 14 календарных дней.

Страхование ипотеки: преимущества

Более всего актуальна страховка на ипотеку для людей со средними доходами. Ведь небольшой первоначальный взнос и значительная сумма по кредиту означают повышенный финансовый риск для кредитора. А наличие страховки у заёмщика даёт гарантию на минимизацию данного риска.

От каких рисков стоит застраховать тот или иной объект недвижимости?
Узнайте о том, что такое страхование объектов недвижимости.

Подробнее узнать о титульном страховании и его стоимости можно ЗДЕСЬ

Читайте далее как узнать страховую стоимость Вашей квартиры:
//dom/kvartiry/

С точки зрения заёмщика страховка на ипотеку — это возможность спать спокойно и не думать о возможности возникновения неприятных инцидентов, связанных с приобретенным жильём.

Чтобы оформить страховку, нужно сначала выбрать надёжную, проверенную временем страховую компанию. Можно рассмотреть из вариантов, предложенных банком-кредитором, а можно поискать и самостоятельно.

Желательно, чтобы у компании были партнёры по перестрахованию и процесс подготовки и проверки документов не был слишком долгим и муторным.

Когда страховая компания выбрана, надо написать заявление по предоставленному шаблону, затем отдать перечень необходимых документов и после определения тарифов по взносам подписать договор страхования ипотеки.

В этом документе всё должно быть разложено по полочкам, чтобы не возникало вопросов о непредвиденной сумме страхового платежа или невыплате денег при случае, который по договору не является страховым.

Ипотечное страхование придаёт уверенность заёмщику и повышает лимит доверия кредитора, что в целом немаловажно для развития финансирования рынка жилой недвижимости и увеличения степени доступности жилья.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://strahovkunado.ru/dom/n-info/strahovanie-ipoteka.html
  • http://ipoteka-expert.com/straxovanie-zhizni-pri-ipoteke-2/
  • https://ipotekunado.ru/strahovanie/zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke
  • https://kredit-blog.ru/strahovka/mify-pro-strahovanie-kvartiry-pri-ipoteke.html
  • https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html
  • https://sovets24.ru/1783-strahovanie-jizni-pri-ipoteke-v-sberbanke.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий